Кредитное горе: Зарплата в рублях, долг банку - в валюте

У экономистов есть одно железное правило. Кредиты нужно брать только в той валюте, в которой ты получаешь доход. Но далеко не все, как показывает практика, это правило соблюдают. Некоторые клиенты банков рассчитывают, что смогут обмануть статистику.
- До 2008 года многие брали ипотеку в долларах, евро, швейцарских франках и даже японских иенах, - говорит Наталья Смирнова, гендиректор компании «Персональный советник». - Процентная ставка по таким кредитам была ниже, чем в рублях, а курс нашей валюты постоянно укреплялся. Но во время кризиса курсы иностранных валют резко повысились. Сейчас происходит то же самое. Так что в валютные игры на кредитах лучше не играть.
Давайте вернемся ненадолго в прошлое, чтобы понять логику валютных заемщиков. Начиная с 2006 года (тогда доллар стоил 28 рублей) на мировых биржах начала дорожать нефть. А вслед за ней стал укрепляться и рубль. Наиболее продвинутые клиенты тут же смекнули, что на этом можно неплохо наварить. Точнее, взять более выгодный кредит.
- Мы взяли жилищный заем в долларах летом 2007-го, доллар тогда стоил чуть меньше 26 рублей, - рассказывает Михаил С. - И потом в течение года потирали руки, глядя, как падает бакс и наш платеж по ипотеке (в июле 2008 года за «американца» давали чуть больше 23 рублей. - Ред.). Но потом уже было не до радости. Мне срезали зарплату на работе, а ежемесячный взнос по кредиту, наоборот, повысился.
Тот кризис семья пережила относительно спокойно. Курс доллара, поднявшись до 36 рублей, потом снова подешевел до 29 - 30. Через пару лет супруги рефинансировали кредит в рубли. И, как оказалось, не прогадали...

Я взял кредит в долларах в 2007 году на 20 лет под 10,5%, - рассказывает Андрей из Москвы. - Ежемесячный платеж - $1600. Тогда это выходило порядка 40 тысяч рублей. Теперь ровно в два раза больше. При этом все эти годы мы, по сути, платили банку только проценты. И даже если сейчас просто отдать ключи от квартиры банку, останемся ему должны еще пару-тройку миллионов рублей.
Более того, есть и те люди, которые взяли ипотеку уже после кризиса. Таких людей понять сложнее. Но аргументы у них все те же: ставки по ипотеке в долларах были ниже.
- В рублях я бы взял ипотеку минимум под 12% годовых, а в долларах получилось под 9,5%, - рассказывает Валерий, менеджер в крупной сотовой компании. - Я посчитал, что даже если бы курс доллара рос на 2 рубля в год, то я бы ничего не терял. Кто ж знал, что он будет так резко дорожать?! Сейчас, конечно, жалею, что так сглупил, но выхода нет - придется платить.

Нажмите для раскрытия...

но люди, которые сегодня спешат взять ипотеку, пока она не подорожала, и купить квартиру, как говорится, на черный день, совершенно не хотят думать вот о чем: когда черный день действительно придет (если только этого уже не случилось!), они, скорее всего, лишатся работы, и платить по ипотеке будет нечем. Неудивительно, что объем просроченных кредитов стабильно растет, и по некоторым прогнозам, в 2015 году у россиян могут начаться массовые дефолты.

Нажмите для раскрытия...

Что делать?
Подъем рынка не привел пока к существенному росту цен. Это значит, что инвестиционные покупки могут сократиться. Но если не для последующей продажи, а хотя бы для сдачи в аренду — стоит ли сегодня покупать квартиру? Разве это не мечта обывателя, чтобы в одной жить, а другую сдавать?

Мечты мечтами, но в 2014 году стало понятно: доходность аренды стремительно падает. Уже в 2013-м она составляла не выше 7% годовых, теперь же и вовсе опустилась до 5%. А на деле, с учетом ремонта (неизбежного при сдаче в аренду), выросших коммунальных платежей и налогов, она может составлять и 3%. Цена же самой квартиры в долларовом выражении падает. Как падает и зарплата того, кому вы ее сдаете. Плюс есть еще и амортизация квартиры.

Нажмите для раскрытия...

morg написал(а):

Кредиты брать в нац. валюте, а депозиты открывать в инвалюте. Золотое правило.

Нажмите для раскрытия...

Room написал(а):

Ваши бы слова да в 2008-2009...

Нажмите для раскрытия...

morg написал(а):

Кредиты брать в нац. валюте, а депозиты открывать в инвалюте. Золотое правило.

Нажмите для раскрытия...

morg написал(а):

Многие брали ссуды на предприятиях беспроцентные в гривне, а потом возвращали за месяц

Нажмите для раскрытия...

Николай7777 написал(а):

А почему для сотрудников банка - исключение?)

Нажмите для раскрытия...

maneymaster написал(а):

Люди не берите кредиты и не будет у вас проблем.

Нажмите для раскрытия...

Антон Таранов написал(а):

А если очень нужно и родственников среди рокфеллеров нет?

Нажмите для раскрытия...

morg написал(а):

Кредиты брать в нац. валюте, а депозиты открывать в инвалюте. Золотое правило.

Нажмите для раскрытия...

Антон Таранов написал(а):

А если очень нужно и родственников среди рокфеллеров нет?

Нажмите для раскрытия...