Швеция крайне близка к тому моменту, чтобы оказаться первым в современном мире безналичным обществом. В данной стране электронные платежи уверенно вытесняют наличные деньги из повседневной жизни, а всевозможные банковские услуги полностью переместились в онлайн. Имеется ли место для банковских отделений в государстве, где даже уличные продавцы принимают платежные карточки?
“Почти никогда”, – дает ответ 34-летняя Ливия Подеста (жительница Стокгольма) на простой вопрос, с какой периодичностью она бывает в банке. “Я всегда провожу банковские операции онлайн и часто оплачиваю счета со смартфона, пока еду на работу. За последние девять лет я посетила отделение своего банка только два раза”.
Ливия Подеста – отличный пример того, как используется цифровой банкинг в Швеции, где 82% людей в прошлом году активно использовали интернет-банкинг, а 45% – мобильный банкинг (при этом средний европейский показатель равен 38%).
Стоит отметить, что мобильный банкинг считается главным каналом обслуживания пользователей для банков, если оценивать его по количеству транзакций. К примеру, руководство одного из четырех самых крупных шведских банков Swedbank утверждает, что их клиенты используют интернет-банкинг в среднем 9 раз в месяц, а мобильное приложение для банкинга – 24 раза в месяц.
“Большинство шведов младше 60 лет редко ходят в банковские отделения. Те, кто моложе 30 лет, как правило, вообще ни разу в них не были. Ведь все можно сделать онлайн”, – комментирует Робин Тейглэнд, являющийся профессором Стокгольмской экономической школы.
Унифицированные системы
Массовый переход на мобильный и онлайн-банкинг в Швеции совершился из-за потрясающей электронной инфраструктуры – степень проникновения смартфонов и Интернета в данном государстве является одной из наиболее высоких в мире. Но здесь немаловажную роль также сыграли и специфические особенности банковского сектора страны.
Одна из ключевых особенностей – это система BankID, которая была запущена в 2003 году. Это максимально безопасная электронная система, которая позволяет идентифицировать онлайн-пользователей, а с 2010 года – и пользователей мобильных устройств.
BankID вначале создавалась консорциумом больших банков. Теперь же ее используют предприятия, органы власти, частные лица и банки по всей стране. В результате, она стала основной системой для цифровой аутентификации граждан, включая подписание договоров и сделок. Из 9,6 млн. жителей Швеции порядка 6,5 млн. применяют BankID для интернет-банкинга и мобильного банкинга, а также для онлайн-покупок и отправки деклараций в налоговую.
“Это уникальная особенность шведского рынка, которая позволила устранить барьеры на пути массового распространения мобильного банкинга в стране. В других странах основным препятствием является беспокойство по поводу безопасности, ведь каждый банк пытается внедрить свою модель системы безопасности”, – сообщил Росс Метвен, занимающий должность директора по обслуживанию клиентов в онлайн-банкинге фирмы Mapa Research.
Другим примером удачного сотрудничества шведских банков считается мобильное платежное приложение Swish, которое разработали в конце 2012 года такие банки, как Handelsbanken, Danske Bank, Nordea, Länsförsäkringar Bank, Swedbank и SEB. Для авторизации клиентов в данном приложении применяется система Mobile BankID, которая позволяет осуществлять мгновенные транзакции между банковскими счетами, задействуя номера «мобильников».
Указанное приложение работает таким образом: когда клиенту требуется одолжить другу денежные средства или отдать долг, ему необходимо в самом приложении набрать мобильный номер получателя (который тоже обязан быть клиентом Swish) и сумму перевода. Спустя 10 секунд средства со счета отправителя придут на счет его друга. С начала работы приложения, число его пользователей составило 3 миллиона человек, а количество ежемесячных переводов достигло 6 миллионов.
Растущая конкуренция
С того времени, как банки стали предоставлять цифровые услуги, у них возникли совсем другие конкуренты. Финуслуги больше не считаются исключительно их сферой деятельности. Проекты вроде шведского iZettle, позволяющие преобразовать планшеты и телефоны в платежные терминалы, производят революцию на рынке финансов. Помимо этого, становятся популярными криптовалюты, краудфандинговые платформы и различные инновационные сервисы от Google, Apple и Samsung.
“Банкинг становится все более разнообразным. Различные продукты и услуги предлагаются многими игроками на рынке”, – комментирует Тейглэнд.
Банки Швеции стремятся достойно отвечать на подобные вызовы. Они сосредотачивают свою деятельность на расширении сферы мобильных услуг, уделяют повышенное внимание персонализации услуг и продуктивно работают со стартапами.
Есть ли будущее у банковских отделений?
Увеличение числа безналичных платежей и популярности мобильного банкинга поспособствовало тому, что банки Швеции стали отказываться от стандартных офисов и отделений. За последние 10 лет самые крупные банки страны закрыли приблизительно 250 филиалов, а остальные отделения больше не совершают операции с наличными. Из 1600 филиалов шведских коммерческих банков, 900 считаются безналичными.
“Мы обнаружили, что банки создают новые виды флагманских отделений. Число отделений сокращается, но те, которые остаются, полностью обновляют спектр своих услуг. Они больше фокусируются на консультациях и проведении сложных транзакций, например, покупки дома. Также мы наблюдаем рост использования технологий в банковских отделениях, например, в отделениях устанавливаются планшеты и мониторы для пользователей. Таким образом, они приходят в офис, но все операции осуществляют самостоятельно”, – отметил Метвен.
Аналитики считают, что банкам следует пересмотреть множество вопросов – какие услуги необходимы пользователям, какие услуги они могут предоставить людям. Согласно прогнозам, банки уже в самое ближайшее время станут отказываться от обычных отделений в пользу самых передовых методов обслуживания потребителей. А в Швеции, вследствие безупречно развитой инфраструктуры, это должно случиться уже через несколько лет.
Однажды Билл Гейтс заявил: банкинг – это важно, а банки – нет. Что ж, по-видимому, это мы и видим во многих высокоразвитых государствах, одним из которых, бесспорно, считается Швеция. Будут ли следовать ее примеру остальные страны – будущее покажет.
По материалам payspacemagazine.com
Последнее редактирование:
