Банки vs. криптовалюты: возможно ли мирное сосуществование?
В последнее время становится все более очевидным нарастание противостояния между традиционными финансовыми институтами и криптоэкономикой. Так, крупнейшие банки мира воспевают хвалебные оды блокчейну и его возможностям для трансформации финансового рынка, при этом жестко критикуя биткоин и другие цифровые валюты за их «необеспеченность», «высокорисковость», волатильность, «чрезмерную анонимность» и т. д.
Начало 2018 года ознаменовалось новым этапом противостояния — банки перешли к более решительным мерам. В различных странах биржи начали испытывать проблемы с банковским обслуживанием, розничные криптоинвесторы — с покупкой цифровых валют с помощью платежных карт, а из-за действий платежного гиганта Visa биткоин-пользователи из Европы остались без дебетовых карт. Кроме того, из-за «враждебных действий» эмитентов платежных карт так и не состоялся запуск процессингового сервиса LitePay.
В различных юрисдикциях ограничительные меры банков могут несколько отличаться между собой, однако всех их объединяют схожие мотивы и аргументы, которые зачастую преподносятся как «защита от множественных рисков», связанных с криптовалютами. В этом контексте наиболее «искренней» выглядит позиция Bank of America, руководство которого недавно признало, что криптовалюты угрожают бизнес-модели этого финансового института.
Журнал ForkLog подготовил небольшой обзор, в котором приведены основные мотивы и аргументы финучреждений различных стран, желающих при помощи жестких ограничительных мер «защитить» криптоинвесторов от инноваций. Отдельно в материале будет уделено внимание наиболее лояльным к зарождающейся индустрии финансовым институтам и юрисдикциям.
Итак, сначала рассмотрим некоторые примеры, иллюстрирующие сложность взаимоотношений между некоторыми «олдскульными» финансовыми институтами и криптовалютными компаниями.
Северная Америка
В начале февраля американские финансовые холдинги Bank of America и JPMorgan Chase начали отклонять платежи за криптовалюту, осуществляемые их клиентами с помощью кредитных карт.
Свое решение финансовые институты объяснили «опасениями, связанными с кредитными рисками», особенностями антиотмывочного законодательства, а также «потенциальной возможностью конвертации средств с украденных кредитных карт в криптовалюты».
Также руководство «тяжеловесов» финансового рынка обеспокоилось, что клиенты станут покупать больше криптовалюты, чем могут себе позволить. Также, по данным Bloomberg, другие банки США собираются или уже повысили комиссии за покупку цифровых активов.
Кроме того, не смогут с 21 марта депонировать средства в фиатных валютах через SWIFT пользователи американской криптобиржи Kraken.
В том же месяце запретил покупать криптовалюты за кредитные деньги Toronto-Dominion Bank, один из крупнейших банков Канады. Сделано это было также под лозунгом «защиты клиентов и самого банка».
В то же время еще более крупный финансовый институт — Royal Bank of Canada — разрешил клиентам покупать криптовалюты при помощи платежных карт, предупредив о рисках, связанных с чрезмерной волатильностью цифровых активов.
Европа
Вслед за североамериканскими коллегами запретил покупку с помощью кредитных карт британский финансовый конгломерат Lloyds Banking Group. Руководство крупнейшего банка Великобритании выразило обеспокоенность тем, что клиенты начнут массово скупать «на низах» криптовалюты, используя заемные средства.
Вскоре управляющий Банка Англии Марк Карни выразил уверенность, что пришла пора положить конец «анархии криптовалют» и привести эту экосистему к стандартам традиционного финансового рынка. В своем выступлении банкир упрекнул виртуальные валюты за все те же «ничемнеобеспеченность» и «экстремальную волатильность», похвалив полезные свойства технологии распределенного реестра.
Немного ранее из-за новой политики Visa прекратили обслуживание европейских клиентов крупнейшие криптовалютные компании, включая BitPay, TenX, Wirex, Bitwala, а также эмитент биткоин-карт WaveCrest Holdings Limited, с которым работают 75% платежных блокчейн-стартапов.
Азия
О полном прекращении любых операций с биткоином заявили в конце прошлого года южнокорейские Shinhan Bank и KB Kookmin Bank. Произошло это после того, как правительство страны объявило о «чрезвычайных мерах» по регулированию цифровых денег и проверило крупнейшие криптовалютные биржи страны.
В начале 2018 года южнокорейские финансовые регуляторы начали инспекции в ряде коммерческих банков, предоставляющих счета для криптовалютного трейдинга.
Вскоре власти этой страны запретили анонимный криптовалютный трейдинг, а также приступили к обсуждению вопроса о лицензировании торговых площадок по модели BitLicense.
Таким образом властей Южной Кореи больше беспокоят не вопросы финансовой устойчивости криптовалютных компаний и их клиентов, а риски использования криптовалют для отмывания нелегальных доходов.
В начале года начали испытывать проблемы с банковским обслуживанием индийские криптобиржи, включая Koinex и Coindelta. По мнению некоторых экспертов, Резервный банк Индии мог неофициально попросить коммерческие банки держаться подальше от криптобирж.
Впрочем, по словам руководителей трех ведущих биткоин-бирж Индии Unocoin, ZebPay и Coinsecure, информация о запрете криптовалют не соответствует действительности, а СМИ попросту «раздувают из мухи слона».
Тем не менее, руководство Citibank India разослало клиентам email-уведомления о запрете покупки криптовалют с помощью дебетовых и кредитных карт. В сообщении говорится, что решение обусловлено обеспокоенностью регуляторов разных стран в связи со стремительным развитием сферы криптовалют и связанными с ней потенциальными экономическими, финансовыми, операционными, правовыми и другими рисками.
Стоит отметить, что ранее правительство Индии неоднократно напоминало, что биткоин и другие цифровые деньги не являются легальной валютой на территории страны, а местный Минфин даже сравнил криптовалюты с финансовыми пирамидами.
В Китае власти намерены ужесточить политику в отношении платформ, позволяющих гражданам страны торговать криптовалютой на зарубежных площадках. Так, регуляторы намерены провести проверку счетов в китайских банках и платежных системах, принадлежащих физическим и юридическим лицам, подозреваемым в организации торгов на зарубежных криптовалютных площадках. Активы владельцев этих счетов могут быть заблокированы, а им самим может быть отказано в обслуживании.
По мнению властей, такие меры должны способствовать сокращению числа возможных вариантов, к которым могут прибегнуть граждане Китая, желающие купить криптовалюту.
Не все гладко с криптовалютами и в Таиланде. Bangkok Bank, один из крупнейших финансовых институтов страны, прекратил обслуживание местной криптовалютной биржи Thai Digital Asset Exchange (TDAX).
Решение связано с тем, что «деятельность TDAX не соответствует сведениям о бизнес-направлениях банка, поданных в Министерство Коммерции Таиланда».
Тем не менее, по словам CEO биржи Порамина Инсома, TDAX по-прежнему работает в штатном режиме, предоставляя возможности трейдинга биткоином и десятью другими криптовалютами. В настоящее время обслуживают счета трейдеров три других местных финансовых института — Kasikornbank (KBank), Siam Commercial Bank and Krungthai Bank.
Австралия
Несмотря на заявления крупных австралийский банков (ANZ, Westpac) об отсутствии ограничений на покупку биткоинов, Commonwealth Bank of Australia запретил клиентам использовать кредитные карты для покупки криптовалют.
В заявлении банка говорится, что данное ограничение введено с целью оградить пользователей от покупки криптовалюты за кредитные средства:
В то же время, ограничения не распространяются на держателей дебетовых карт.
Из вышесказанного, можно прийти к выводу, что, по большому счету, происходит широкомасштабное наступление банков на криптоиндустрию по всем фронтах и на всех континентах.
Сами же ограничительные меры часто схожи между собой. Так, в основном запреты вводятся «под соусом» защиты клиентов, которые могут потратить на криптовалюты «больше чем положено» и сразу же купить за них оружие и наркотики. Также ограничения зачастую вводятся под предлогом нормативно-правовой неопределенности, а также необходимости строгого соблюдения политики AML/KYC.
Россия и Украина
В феврале этого года замглавы аппарата правительства РФ Максим Акимов, выразил мнение, что конвертация цифровых денег в фиатные валюты «вызовет тяжелейшие экономические и социальные последствия для России».
Тем не менее, в Госдуме РФ намерены разработать целый пакет законов, касающихся регулирования криптовалютного рынка.
Что касается Украины, то представители Государственной службы финансового мониторинга заявили, что деятельность криптовалютных обменников, бирж, провайдеров криптовалютных кошельков и других участников этой экосистемы должна соответствовать требованиям национального антиотмывочного законодательства, а также стандартам FATF.
По мнению секретаря Совета национальной безопасности и обороны Украины Александра Турчинова, правовой вакуум на рынке криптовалют «создает угрозы для экономики и безопасности государства». Похожая позиция была озвучена руководителем Департамента киберполиции Нацполиции Украины Сергеем Демедюком.
В целом, власти страны планируют определить правовые рамки функционирования рынка криптовалют, порядка проведения мониторинга транзакций и идентификации субъектов криптовалютных операций, а также порядка налогообложения доходов от их осуществления в соответствии с требованиями законодательства Украины.
Страны и компании, лояльные к сфере криптовалют
Один из наиболее выдающихся теоретиков менеджмента Питер Друкер однажды сказал:
Казалось бы, весь мир пошел войной против зарождающейся индустрии. И все же, существует большое число банков и компаний, которые стараются идти в ногу с инновациями, рассматривая криптовалюты как возможность, а не угрозу.
Так, еще в мае прошлого года у американских клиентов криптобиржи Bitstamp появилась возможность покупать биткоины при помощи карт Visa и MasterCard. Опция стала доступной благодаря сотрудничеству с процессинговым сервисом Simplex. Незадолго до этого Bitstamp сделала возможной покупку биткоина при помощи карт сразу в 57 странах, включая Молдову, Индию и Китай.
По-прежнему MasterCard поддерживает дебетовые биткоин-карты, выпущенные для резидентов стран Европейской экономической зоны.
Постепенно налаживается ситуация и с гонконгскими компаниями. Так, недавно стало известно, что популярная биржа Bitfinex открыла счет в голландском банке ING. Кроме того, начала восстановление возможности депонирования средств в американских долларах биржа Gatecoin.
Не стал запрещать покупку криптовалют при помощи кредитных карт один из крупнейших в Индии поставщиков платежных решений SBI Cards & Payments Services Pvt. Ltd.
Благодаря партнерству с компанией Vandle Card, крупнейшая японская криптобиржа bitFlyer предоставила пользователям возможность пользоваться предоплаченными картами Visa.
В конце прошлого года платформа онлайн-банкинга Wirex заключила партнерство с финансовой группой SBI Holdings. На базе нового предприятия SBI Wirex Asia для жителей Японии будет выпускаться криптовалютная платежная карта VISA. В целом же, платформа Wirex планирует в ближайшее время восстановить работоспособность своих сервисов в различных регионах после прекращения обслуживания предоплаченных дебетовых криптовалютных карт эмитентом WaveCrest.
Также во многих странах мира по-прежнему можно рассчитываться за товары и услуги дебетовыми биткоин-картами BitPay. Их эмитентом является Metropolitan Commercial Bank.
В ноябре прошлого года выпустила криптовалютную дебетовую карту на базе платежной системы Visa британская компания London Block Exchange (LBX). По словам представителей LBX, карта позволяет тратить биткоин, Ethereum, Litecoin и ряд других криптовалют на покупки в интернете, в офлайн-магазинах, а также обналичивать средства через банкомат. В последнем случае криптовалюта автоматически конвертируется по актуальному курсу фунта стерлингов.
Среди европейских стран традиционно наиболее лояльна к цифровым валютам Швейцария. Так, летом прошлого года крупный онлайн-банк Swissquote в партнерстве с биржей Bitstamp запустил сервис для торговли биткоином. Почти одновременно с ним предложило клиентам услуги по управлению биткоин-активами другое швейцарское финучреждение — Falcon Private Bank. Спустя всего месяц этот же банк анонсировал поддержку криптовалют Ethereum, Litecoin и Bitcoin Cash.
Долгое время критиковавший биткоин голландский Rabobank также пришел к выводу, что необходимо внедрять финансовые инновации и адекватно реагировать на спрос со стороны клиентов. Это финучреждение планирует создать собственный криптовалютный кошелек Rabobit, который будет работать «в безопасной банковской среде».
В этом контексте следует упомянуть решение калифорнийского суда о взыскании штрафа с местного отделения Rabobank на сумму $369 млн за отмывание денег мексиканских наркокартелей в период с 2009 по 2012 гг.
Приятно удивило криптосообщество недавнее решение Министерства финансов Германии, признавшее биткоин валютой, операции с которой не облагаются налогом на добавленную стоимость. В постановлении говорится, что криптовалюты становятся эквивалентом законных средств платежа, так как используются участниками транзакций в качестве альтернативного договорного и немедленного способа оплаты.
В целом, с актуальным перечнем сервисов, предлагающих дебетовые биткоин-карты, можно ознакомиться по ссылке.
***
Криптовалюты создавались как своего рода альтернатива чрезмерно зарегулированному миру традиционных финансов, порождающему усиливающуюся из года в год концентрацию капитала и власти в руках банков и крупных корпораций.
По своей сути, рынок цифровых валют максимально приближен к совершенной конкуренции. Такая модель предполагает свободный обмен, производимый без внеэкономического принуждения, по воле взаимодействующих сторон.
Очевидно, что развитие рынка криптовалют в таком нерегулируемом и неподконтрольном виде попросту невыгодно государствам и банкам и воспринимается ими как какой-то «дикий запад», причем преимущественно в негативном ключе.
Как и прежде, заголовки новостей пестрят острой критикой в адрес биткоина, где его называют «пирамидой», «инструментом отмывания преступных доходов» и даже «разработкой американских спецслужб». Тем не менее, все же существуют банки и компании, которые делают ставку на этот новый класс активов и стремятся максимально гибко реагировать на рыночные запросы.
«Победить» криптографически защищенные и существующие в распределенных сетях цифровые валюты банки явно не в состоянии. Однако действия крупных игроков мира традиционных финансов могут создавать определенные препятствия для роста криптоиндустрии, в частности, для развития ее инфраструктуры. В дальнейшем можно ожидать усиления тенденции к возведению государствами и банками регулятивных барьеров в виде KYC/AML, различных лимитов и других ухищрений для затруднения приобретения криптоактивов с помощью популярных способов оплаты.
Тем не менее, «собака лает — караван идет», а капитализация рынка цифровых валют из года в год растет. Банки, государства и общество в целом последовательно пройдут все стадии принятия неизбежного, осознав что невозможно остановить свободный обмен благами, также как и научно-технический прогресс.
