На протяжении многих лет лидеры технологического и платежного секторов призывали финансовые учреждения модернизировать свои ядра банковских систем. Однако стремительное развитие платежных технологий ставит перед банками сложную задачу: определить, какие компоненты современного платежного стека действительно необходимы.
В отчёте «Разбираем современный платежный стек: что важно для банков» аналитик платежей Мэттью Гоэн и со-руководитель департамента платежей James Wester из Javelin Strategy & Research подробно изучили слои, составляющие платежный стек, и предложили финансовым организациям рекомендации для построения дорожной карты модернизации.
Сердце новой парадигмы
Современный платежный стек всё больше формируется под влиянием технологий, которые его питают. Это включает инновации вроде событийно-ориентированной архитектуры и облачной инфраструктуры, однако сердцем новой парадигмы остаются API — интерфейсы программирования приложений.
«Современный платежный стек должен позволять раскрывать и использовать финансовые данные клиентов с их разрешения через стандартизированные RESTful API», — объясняет Гоэн. «Банки смогут использовать эти API для создания, модификации или запуска новых продуктов более гибко и быстро».
API могут предоставляться как самим банком, так и сторонним провайдером ядра, но главное, что они делают банк более динамичным: позволяют оперативно корректировать тарифы, маршрутизацию и расчёты в зависимости от типа платежного канала. То, что раньше было статической системой, превращается в гибкую платформу, способную реагировать на новые потребности клиентов.
Слои современной системы можно классифицировать по функционалу, экосистеме поставщиков и вкладу, который они дают в развитие следующего поколения платежных решений.
Ключевые характеристики этих технологий — композитность, открытость и совместимость. Такая гибкость необходима банкам, которым всё чаще требуется обеспечивать мгновенное проведение платежей, и это один из факторов роста событийно-ориентированной архитектуры.
«Событийно-ориентированная архитектура позволяет банкам реагировать на события в реальном времени и различные потоки данных, в отличие от прошлого, когда платежи обрабатывались пакетами, медленно и с задержками», — говорит Гоэн. «Пакетная обработка, вероятно, не исчезнет, но новый подход позволяет строить стек так, чтобы проводить платежи эффективнее и оперативно подключать новые типы, например мгновенные переводы».
Ведущие технологии
Как и API, облачные технологии стали революционным инструментом для организаций последних лет и важной частью платежного стека. Независимо от того, используют ли термины cloud-based или cloud-enabled, оптимальный стек должен быть облачно-нативным.
«Облачно-нативная архитектура создаётся специально для облака и разворачивается на масштабируемой, контейнеризированной и сервис-ориентированной инфраструктуре», — объясняет Гоэн. «Как и событийно-ориентированная архитектура, она делает систему более динамичной и позволяет банкам быстро реагировать на всплески объёма платежей».
Спрос на адаптивные технологии частично вызван ростом реальных платежей. Клиенты и бизнес всё чаще ожидают мгновенного или почти мгновенного проведения транзакций — круглосуточно и без выходных. Финансовые учреждения должны иметь системы, которые поддерживают постоянный поток платежей и обеспечивают максимально плавный процесс.
Модульность вместо монолита
Кроме облачно-нативной архитектуры, банки должны строить модульный платежный стек, чего многие устаревшие системы обеспечить не могли. Традиционные ядра создавались на мейнфреймах и монолитной архитектуре — фактически единый большой код для всей системы, без возможности асинхронного взаимодействия между разными модулями, даже внутри одной организации.
Современный стек ориентирован на композитность: разные компоненты можно интегрировать, заменять или масштабировать независимо друг от друга. Система становится гибкой, совместимой и открытой.
Однако ключевым элементом модернизации остаются люди. «Ничего этого не было бы без разработчиков», — подчёркивает Гоэн. «Банки становятся более ориентированными на разработчиков, но это особенно важно для платежей. Многие решения нового поколения невозможны без специалистов, которые их создают. Чтобы построить такой стек, все слои должны опираться на культуру, ориентированную на разработчиков».
Новые возможности
При сильном технологическом фокусе руководители банков могут склоняться к тому, чтобы оставить модернизацию командам IT. Но выгоды современного платежного стека выходят далеко за пределы обновления системы.
«Это не просто технологии в вакууме IT. Они напрямую влияют на будущие бизнес-результаты банков», — отмечает Гоэн. «Важно, чтобы лидеры видели ценность разных частей платежного стека. Они часть общей стратегии модернизации и могут приносить реальные результаты, повышать операционную эффективность».
Современные платежные стеки позволяют снизить издержки за счёт масштабирования по объёму, оптимально маршрутизировать платежи и более эффективно управлять событиями, вызывающими транзакции.
Помимо повышения эффективности операций, современные стеки улучшают работу с рисками и комплаенсом: системы по борьбе с мошенничеством, соблюдением регуляторных требований и управлением рисками становятся связными с платежами, ранее изолированными друг от друга.
API могут сигнализировать о возможностях роста и дохода: банки видят, какие интерфейсы используются чаще всего, как их применяют сторонние разработчики и могут монетизировать API для корпоративных клиентов или встроенных сервисов.
В итоге
Несмотря на все преимущества, многие финансовые лидеры часто инвестируют в инициативы, ориентированные на клиентов, а не на модернизацию ядра. Однако оптимизированный платежный стек влияет на удержание клиентов и рост бизнеса, особенно в условиях роста ожиданий к реальным платежам.
«Скорость и бесшовность операций становятся базовой необходимостью, и банки должны быть к этому готовы», — подчёркивает Гоэн. «Те, кто модернизирует свой стек, смогут предложить клиентам именно те решения, которые они ищут, закрепив за собой роль основного провайдера банковских и финансовых услуг».
Для многих учреждений давление модернизации уже ощущается, но выгоды от современного стека делают шаг вперёд оправданным.
«Модернизация — это не конечная точка, а путь, — говорит Гоэн. — Эти инвестиции готовят банки к следующему поколению платежных технологий, которое неизбежно станет тем, чего будут ожидать ваши клиенты».
источник
уникальность
В отчёте «Разбираем современный платежный стек: что важно для банков» аналитик платежей Мэттью Гоэн и со-руководитель департамента платежей James Wester из Javelin Strategy & Research подробно изучили слои, составляющие платежный стек, и предложили финансовым организациям рекомендации для построения дорожной карты модернизации.
Сердце новой парадигмы
Современный платежный стек всё больше формируется под влиянием технологий, которые его питают. Это включает инновации вроде событийно-ориентированной архитектуры и облачной инфраструктуры, однако сердцем новой парадигмы остаются API — интерфейсы программирования приложений.
«Современный платежный стек должен позволять раскрывать и использовать финансовые данные клиентов с их разрешения через стандартизированные RESTful API», — объясняет Гоэн. «Банки смогут использовать эти API для создания, модификации или запуска новых продуктов более гибко и быстро».
API могут предоставляться как самим банком, так и сторонним провайдером ядра, но главное, что они делают банк более динамичным: позволяют оперативно корректировать тарифы, маршрутизацию и расчёты в зависимости от типа платежного канала. То, что раньше было статической системой, превращается в гибкую платформу, способную реагировать на новые потребности клиентов.
Слои современной системы можно классифицировать по функционалу, экосистеме поставщиков и вкладу, который они дают в развитие следующего поколения платежных решений.
Ключевые характеристики этих технологий — композитность, открытость и совместимость. Такая гибкость необходима банкам, которым всё чаще требуется обеспечивать мгновенное проведение платежей, и это один из факторов роста событийно-ориентированной архитектуры.
«Событийно-ориентированная архитектура позволяет банкам реагировать на события в реальном времени и различные потоки данных, в отличие от прошлого, когда платежи обрабатывались пакетами, медленно и с задержками», — говорит Гоэн. «Пакетная обработка, вероятно, не исчезнет, но новый подход позволяет строить стек так, чтобы проводить платежи эффективнее и оперативно подключать новые типы, например мгновенные переводы».
Ведущие технологии
Как и API, облачные технологии стали революционным инструментом для организаций последних лет и важной частью платежного стека. Независимо от того, используют ли термины cloud-based или cloud-enabled, оптимальный стек должен быть облачно-нативным.
«Облачно-нативная архитектура создаётся специально для облака и разворачивается на масштабируемой, контейнеризированной и сервис-ориентированной инфраструктуре», — объясняет Гоэн. «Как и событийно-ориентированная архитектура, она делает систему более динамичной и позволяет банкам быстро реагировать на всплески объёма платежей».
Спрос на адаптивные технологии частично вызван ростом реальных платежей. Клиенты и бизнес всё чаще ожидают мгновенного или почти мгновенного проведения транзакций — круглосуточно и без выходных. Финансовые учреждения должны иметь системы, которые поддерживают постоянный поток платежей и обеспечивают максимально плавный процесс.
Модульность вместо монолита
Кроме облачно-нативной архитектуры, банки должны строить модульный платежный стек, чего многие устаревшие системы обеспечить не могли. Традиционные ядра создавались на мейнфреймах и монолитной архитектуре — фактически единый большой код для всей системы, без возможности асинхронного взаимодействия между разными модулями, даже внутри одной организации.
Современный стек ориентирован на композитность: разные компоненты можно интегрировать, заменять или масштабировать независимо друг от друга. Система становится гибкой, совместимой и открытой.
Однако ключевым элементом модернизации остаются люди. «Ничего этого не было бы без разработчиков», — подчёркивает Гоэн. «Банки становятся более ориентированными на разработчиков, но это особенно важно для платежей. Многие решения нового поколения невозможны без специалистов, которые их создают. Чтобы построить такой стек, все слои должны опираться на культуру, ориентированную на разработчиков».
Новые возможности
При сильном технологическом фокусе руководители банков могут склоняться к тому, чтобы оставить модернизацию командам IT. Но выгоды современного платежного стека выходят далеко за пределы обновления системы.
«Это не просто технологии в вакууме IT. Они напрямую влияют на будущие бизнес-результаты банков», — отмечает Гоэн. «Важно, чтобы лидеры видели ценность разных частей платежного стека. Они часть общей стратегии модернизации и могут приносить реальные результаты, повышать операционную эффективность».
Современные платежные стеки позволяют снизить издержки за счёт масштабирования по объёму, оптимально маршрутизировать платежи и более эффективно управлять событиями, вызывающими транзакции.
Помимо повышения эффективности операций, современные стеки улучшают работу с рисками и комплаенсом: системы по борьбе с мошенничеством, соблюдением регуляторных требований и управлением рисками становятся связными с платежами, ранее изолированными друг от друга.
API могут сигнализировать о возможностях роста и дохода: банки видят, какие интерфейсы используются чаще всего, как их применяют сторонние разработчики и могут монетизировать API для корпоративных клиентов или встроенных сервисов.
В итоге
Несмотря на все преимущества, многие финансовые лидеры часто инвестируют в инициативы, ориентированные на клиентов, а не на модернизацию ядра. Однако оптимизированный платежный стек влияет на удержание клиентов и рост бизнеса, особенно в условиях роста ожиданий к реальным платежам.
«Скорость и бесшовность операций становятся базовой необходимостью, и банки должны быть к этому готовы», — подчёркивает Гоэн. «Те, кто модернизирует свой стек, смогут предложить клиентам именно те решения, которые они ищут, закрепив за собой роль основного провайдера банковских и финансовых услуг».
Для многих учреждений давление модернизации уже ощущается, но выгоды от современного стека делают шаг вперёд оправданным.
«Модернизация — это не конечная точка, а путь, — говорит Гоэн. — Эти инвестиции готовят банки к следующему поколению платежных технологий, которое неизбежно станет тем, чего будут ожидать ваши клиенты».
источник
уникальность
