Парламентарии начали обсуждение проблемы освобождения граждан от кредитной задолженности. Они предложили обанкротить людей, которые не могут вернуть банкам и другим кредиторам более 365000 грн. Кредиторы смогут взять все их ликвидные активы, после чего другие долги граждан будут списаны.
Банкиры и юристы считают, что эта инициатива срочно необходима, но она должна быть написана так, что бы ей не могли воспользоваться мошенники.
Граждане, которые не в состоянии погасить свои долги, смогут пройти процедуру банкротства. В парламенте представили законопроект № 2714, целью которого является - четко определить процедуру банкротства, так как сейчас Закон "О восстановлении платежеспособности должника или признании его банкротом" содержит только механизм банкротства предпринимателей. Законопроект предусматривает процедуры на всех стадиях банкротства: Возбуждение дела, утверждение реестра кредиторов, очередность удовлетворения требований, реструктуризации задолженности, продажа имущества должника. Аналогичные положения о банкротстве включит в себя Гражданский кодекс.
Авторы документа предлагают ходатайствовать о банкротстве, если требования к физическому лицу составляет не менее трехсот минимальных зарплат (365,4 тыс. Грн).
Учитывая сумму долга, закон затрагивает почти все основные виды розничного долга: ипотечный долг, автомобил в кредит, кредиты для развития бизнеса.
Для долга, возникшего в связи с ведением бизнеса применяется срок просрочки в месяце, в случае всех других долгов физических лиц - шесть месяцев. До завершения судебного разбирательства такие должники не могут покинуть Украину.
Один из важнейших и наиболее спорных вопросов в банкротстве физических лиц является размер своих имущественных обязательств. Законопроект предлагает их не ограничивать. Продаже подлежат все имущество должника, кроме залогового и неликвидного. Залог могет быть направлен на удовлетворение требований не пула кредиторов, а конкретного банка, обязательства перед которым обеспечены этим имуществом. Теперь в случае, когда должники имеют необеспеченные долги в пуле кредиторов, то они могут быть взысканы только за счет имущества должника, которое он ранее передавал в залог. Поступления распределяются пропорционально между пулом кредиторов.
В специфике нашей страны есть такие явления, как оформление имущества на третьих "родственных" лиц, зарплаты в конвертах, неофициальное трудоустройство, что диктует нам требование установить процедуру банкротства максимально прозрачной, чтобы она использовалась только в качестве механизма финансовой реабилитации физлица, а не для уклонения от уплаты долгов », - объясняет Денис Дзензерский. Основным положительным фактором он считает, что после банкротства физических лиц, пройдя все процедуры, отказавшись от всех своих владений, они могут начать жить снова. «С принятием закона практически все обязательства должника ограничатся лишь его имуществом, в то время как сейчас физическое лицо - должник несет пожизненное бремя уплаты долгов независимо от реализации имущества. Тем более все мы знаем, как проходят аукционы по продаже имущества должника: по минимальной цене, часто даже не обеспечивает покрытие трети его долга. остаток долга остается "висеть" на должника до полного погашения », - сказал он.
Институт банкроства граждан был основан случайноеще во время финансового кризиса в 2008-2009 годах, когда люди, которые брали ипотеку, регистрировались как СПД, чтобы потом объявить о банкротстве СПД. «Тогда списание долгов физлиц сыграло очень деструктивную роль для банковской системы. Сейчас это запоздалая, но крайне важная для дальнейшего развития рыночных отношений мера. Любой заемщик, в том числе и физическое лицо, отвечает по своим обязательствам перед кредиторами своим имуществом, в том числе свою долю в общем имуществе супругов », - сказал член наблюдательного совета Вернум Банка Сергей Евтушенко.
Юристы считают, что закон приведет к балансу между правами должников и банков. «При заключении договоров кредиторы вносят в них пункты, которыми пытаются полностью защитить свои права и интересы. Тем самым банки навязывают заемщикам кабальные условия и оставляют их в положении должников на долгие годы. Закон о банкротстве расширит права физлица и способы защиты в процессе взыскания денежных средств с него - говорит управляющий партнер юридической компании СН & K Associates Любомир Кузюткин - Основными рычагами в общении с кредиторами будет возможность погашения задолженности по списания, реструктуризация долга, отсрочка платежа или комбинация нескольких из этих инструментов сразу ".
Тем не менее, нормы о взыскании имущества должников должен быть доработан для лучшей защиты кредиторов, отмечают банки. «Предложенный законопроект предоставляет теоретическую возможность получить удовольствие денежных требований не только за счет залогового имущества, но и в случае недостаточности таких средств - за счет иного имущества, в случае его наличия - сообщили в пресс-службе ОТП Банка. - Но такие нормы должны работать комплексно: если заемщик - банкрот и банк может предъявить претензии только в объеме залога, то заемщик должен попадать в черный список, теряя возможности дальше получать кредиты в других банках ". Предпринимателям необходимо запретить занимать в течение пяти .
Создание института банкротства физических лиц, может быть преждевременным из-за отсутствия решений в области обслуживания валютных кредитов. «Нет никаких сомнений, что процедура банкротства физлиц может быть использована недобросовестными заемщиками, чтобы избежать обслуживания долга. А если по подобным прецедентом возникнет полноценный тренд, говорить о реструктуризации валютных кредитов будет просто бессмысленно - считает и. о. председателя правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик - Лучше довести этот процесс до конца, а потом говорить о введении процедуры банкротства для физических лиц. В конце концов, реструктуризация валютных кредитов имеют одну цель - защитить заемщиков, пострадавших из-за девальвации гривны. В дополнение к этому, качество национальной правовой системы является очень слабым, а процедуры принудительной реализации имущества далеки от совершенства "
Будет необходимо урегулировать ряд связанных вопросов, которые могут возникнуть. «Речь идет о росте социальной напряженности при взыскании долгов ЖКХ из малообеспеченных и пенсионеров; сложностях администрирования процедуры банкротства большого числа физических лиц; возрастании нагрузки на суды; росте коррупционной составляющей при оценке имущества и его реализации », - отмечает Сергей Евтушенко.
По материалам prostobankir.com.ua
