Кредиты и депозиты в цифровой валюте: что такое криптобанки и зачем они нужны
В традиционных и цифровых финансах есть много схожего — например, ипотека бывает классическая и криптовалютная. То же самое касается бирж и банков. О последних и пойдет речь в этой статье.
Что такое криптобанки Само понятие «криптобанки» довольно противоречиво. Дело в том, что в основе концепции криптовалют лежат важные фундаментальные принципы, не характерные традиционным финансовым институтам, такие как децентрализация, отсутствие финансовых посредников (коими как раз и являются банки) и анонимность. Вы можете представить себе банки, которые не собирают данные о своих клиентах? К тому же, самим кредитным организациям необходима лицензия на осуществление своей деятельности. Таким образом, уже есть множество несостыковок с одной стороны, и сервисы «криптобанков» с другой.
Банки, которые вовлечены в деятельность с цифровыми активами, делятся на «криптобанки» и так называемые «дружественные к криптовалюте банки». Первые, по большому счету, сконцентрированы исключительно на операциях с криптовалютой. Все их операции — кредитование, депонирование, трейдинг — предлагаются в цифровой валюте. Вторые же являются неким симбиозом, где есть операции как в криптовалюте, так и в фиатных деньгах. В большинстве своем встречается именно вторая разновидность.
Говоря о «криптобанках», стоит отметить, что скорее всего никаких лицензий на осуществление деятельности с цифровой валютой у них не будет. Таким образом, де-факто они являются «крипто» (банками), так как предоставляют весь сопутствующий функционал, но де-юре — не являются «банками» в значении полностью легальных финансовых институтов, так как у них нет лицензий. Рассмотрим несколько организаций, которые предоставляют услуги в криптовалюте и именуют себя банками.
Revolut Revolut — пожалуй, один из самых популярных банков, который оказывает различные услуги с криптовалютами. Начал он свою деятельность в 2015 году, когда получил лицензию в Великобритании. В дальнейшем компания расширилась, и на сегодняшний день действует во всех частях мира.
Аккаунт Revolut может быть использован для осуществления и получения платежей в криптовалюте. При этом сам банк действует исключительно в качестве посредника, предупреждая, что криптоактивы — это не обычные и даже не электронные деньги, поэтому, если у законодателей возникнут вопросы, то решать их придется самостоятельно.
Помимо покупки и продажи криптовалют здесь доступно депонирование. Однако, далеко не все криптоактивы подпадают под эту услугу. Внимательно читайте условия по каждой конкретной монете. Также можно выводить деньги на сторонние счета, но эта функция доступна только для пользователей, находящихся в юрисдикциях, где это не запрещено.
Криптовалюты могут переводиться и другим клиентам Revolut. Для этого им нужно лишь установить приложение Revolut App. Также для определенных пользователей доступен стейкинг и реферальные программы, в рамках которых можно получать вознаграждения за привод новых клиентов.
Revolut поддерживает 120 криптоактивов, в том числе BTC, ETH и USDT. За операции с ними предусмотрена комиссия, минимальный размер которой составляет 0,49%. Итоговая стоимость взимаемой за операции платы будет зависеть от вашего тарифного плана. Всего их пять, а цена варьируется от 0 до 45 фунтов стерлингов в месяц.
Bitwala Bitwala — продукт из Германии, предоставляющий банковские услуги для клиентов из 29 европейских юрисдикций. Банк начал свою деятельность еще в 2014 году, и сейчас сумма активов под его управлением превышает 500 млн евро. За время своего существования Bitwala провел транзакций на сумму свыше 3 млрд евро. У банка также есть мобильные версии для Android и iOS.
Bitwala специализируется на работе с крупнейшими криптовалютами: биткоином и эфиром. Здесь есть возможность хранить, получать и пересылать цифровые валюты с использованием кастодиальных и некастодиальных кошельков. Производить операции можно 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Тратить криптовалюты можно при использовании виртуальных и обычных карт от Bitwala, а защита цифровых активов обеспечивается благодаря биометрическим данным.
Единственной операцией, по которой не предусмотрено комиссии, является депонирование криптоактивов. За все остальные операции взимается плата в размере 1 евро, а за торговлю криптовалютами — 1 евро + 1% от торгового объема.
Wirex Wirex позиционирует себя, как банковская альтернатива, созданная для Web3. С точки зрения законодательства, компания банком не является, так как у нее нет лицензии. Однако, если посмотреть на спектр предлагаемых услуг, то можно прийти к другому выводу.
Во-первых, тут есть специальная дебетовая карта, с помощью которой можно тратить криптовалюту, в том числе стейблкоины. Кроме того, по ней можно получить до 8% «криптобэка» — аналога кэшбэка, выраженного в криптоактивах. Во-вторых, у Wirex есть мост для перемещения криптовалют между блокчейнами.
Wirex поддерживает около 250 цифровых активов, в том числе BTC, ETH, DOGE и другие. Некоторые из них — USDC, USDT, DAI и NXUSD — можно даже брать в кредит. Однако, для этого необходимо будет оставить залог в криптовалюте. В качестве обеспечения принимаются 25 криптоактивов. При этом кредит не может быть больше, чем 70% от рыночной стоимости залога.
Как и в других банках, у Wirex есть различные тарифные планы. Всего их три: Standard, Premium и Elite. Первый является бесплатным, а за второй и третий придется заплатить $9,99 и $29,99 в месяц соответственно. Разница тарифов в условиях. Например, криптобэк по тарифу Standard равен 1%, по Premium — 6%, по Elite — 8%.
У Wirex, как и у Bitwala, есть мобильное приложение, которое доступно как для Android, так и для iOS.
Quontic Quontic — цифровой американский банк. В 2020 году он стал первой в США организацией под патронажем Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), которая выпустила дебетовую карту с наградами в виде кэшбэка в биткоине. Всего за покупки по карте банка можно заработать до 1,5%. Награды за покупки, которые осуществлялись в биткоине, выплачиваются в долларах.
При этом банк доступен только в США, да и то не везде. Так, в округе Колумбия, Северной Каролине, на Гавайях и в Пуэрто-Рико услугами банка воспользоваться не удастся.
Quontic не берет месячную плату за обслуживание счетов. Зато тут необходимо платить за дополнительные услуги или за то, что вы не активный пользователь. В последнем случае придется платить по $5 в месяц.
Sygnum Банк Sygnum был основан в 2017 году в Сингапуре. На данный момент у него есть два крыла: в Швейцарии и все в том же Сингапуре.
Банк предоставляет достаточно большой объем услуг. Например, здесь можно торговать не только различными криптовалютами, но и опционами на них на внебиржевом рынке. Также здесь есть стейкинг — он, само собой, доступен только для криптовалют на алгоритме Proof-of-Stake (PoS). Sygnum предлагает к стейкингу такие монеты, как эфир, Cardano, Cosmos и Tezos. Доходность по операциям составляет от 4% до 10% годовых. Размер вознаграждения зависит от периода стейкинга: чем дольше держите криптовалюту, тем больший процент получаете.
Также здесь есть достаточно обширное предложение различных кредитов в криптовалюте, например, специальная кредитная линия для «зеленых» майнеров. Кредиты выдаются под обеспечение в криптовалюте. В качестве залога можно использовать биткоин, эфир, Litecoin, Polygon и другие. Скоро к ним будут добавлены Solana и Polkadot. Кредит могут получить любые клиенты Sygnum: как частные, так и институциональные. Также банк предлагает доверительное управление криптоактивами и различные решения для бизнеса.
Как и во всех других банках, Sygnum за проведение операций с криптовалютами берет комиссию. В большинстве случаев она не превышает 1%.
Cashaa Cashaa — это банковская платформа для бизнеса. Она была создана в 2016 году. Сейчас Cashaa доступна в 200 юрисдикциях по всему миру. Отправлять и получать криптовалюту на платформе можно на постоянной основе, как с компьютера, так и со смартфона (есть версии для Android и iOS).
Интересно, что в Cashaa хранение фиата и криптоактивов находится внутри одного аккаунта. При этом комиссии по последним разнятся от 0,5% до 1%. Также тут можно получать пассивный доход через депонирование криптоактивов. Например, по стейблкоину USDC можно заработать до 20% годовых, а по биткоину и эфиру — до 11% годовых.
У Cashaa есть и свой собственный токен CAS. Он достаточно функционален внутри платформы. Например, с его помощью можно оплачивать комиссии. По его количеству в портфеле определяется ваш уровень лояльности: минимальный — «База», максимальный — «Алмаз». Чем он выше, тем больше вам доступно функционала внутри Cashaa.
SEBA Bank SEBA Bank — швейцарская организация, поддерживающая цифровые валюты с 2019 года. Условия открытия счета здесь достаточно жесткие: у вас либо должно быть 500 000 швейцарских франков и понимание инвестиционных рисков, либо же 2 млн швейцарский франков за исключением недвижимости, претензий по социальному обеспечению и активов в пенсионных фондах. Открыть счет можно через смартфоны на Android и iOS.
Банк предоставляет услуги стейкинга следующих криптовалют: Tezos, Polkadot, эфир. Награда по ним составляет от 4% до 15%. При этом с прибыли придется заплатить 15%.
Также есть возможность получить кредит. Он выдается на суммы, эквивалентные 200 000 швейцарских франков. Для того, чтобы его получить, необходим залог. В его качестве могут выступать лишь некоторые криптовалюты, например, биткоин, эфир и Cardano.
Торговля криптовалютами может вестись как напрямую, так и через деривативы на внебиржевом рынке.
Vast Bank Vast Bank — американская организация. Здесь можно покупать, продавать и держать криптовалюту. Делается это посредством мобильного приложения, которое доступно как для устройств на Android, так и на iOS. Здесь можно проводить операции с биткоином, эфиром, Chainlink, Cardano и другими криптовалютами. За транзакции предусмотрена комиссия в размере 1%.
Отметим, что хоть у банка и есть страховка от FDIC, это касается только фиатных счетов. В отношении криптовалютных активов никаких гарантий нет, так как волатильность криптоактивов очень высока.
Bankera Bankera — литовский банк. В целом он ориентирован на фиатные операции. Однако, здесь поддерживается ввод/вывод денег с криптобирж. Кроме того, у Bankera есть специальные предложения для бизнеса, вовлеченного в блокчейн. При этом криптовалютного кошелька тут нет. Все это в сумме делает банк дружественным к криптовалюте. У Bankera, как и у других организаций, есть мобильное приложение, которое доступно на Android и iOS.
Xapo Bank Xapo Bank — дружественный к биткоину банк с Гибралтара. У организации есть лицензия. Xapo Bank подпадает под регулирование Комиссии Гибралтара по финансовым услугам. Таким образом, он является де-юре банком.
В отношении биткоина у Xapo Bank есть много интересных услуг, например, тут поддерживается Lightning Network, что позволяет снизить комиссии до $0,0015. Ваши вложения защищены, так как у банка есть свои резервы в биткоине (во всяком случае так заявляется). Также здесь есть услуга по конвертации стейблкоинов в фиат и обратно, а также начисляется 1% на депозиты в биткоине.
При этом счет в Xapo Bank является бесплатным только первые 30 дней. Дальше придется заплатить либо $12,5 в месяц при ежегодной подписке, либо $14,99 — при месячной. У Xapo Bank есть мобильное приложение, доступное на Android и iOS.
Таким образом, можно отметить, что количество классических криптобанков очень невелико. В большинстве своем все организации являются дружелюбными к криптовалюте, так как одновременно предлагают услуге в фиате и цифровых активах.
Данный материал и информация в нем не является индивидуальной или иной другой инвестиционной рекомендацией. Мнение редакции может не совпадать с мнениями автора, аналитических порталов и экспертов.
Источник:
Bits.media
