Специфика, перспективы, мнения.
Кредиты на все нужды
О кредитах с каждым годом говорят все больше. Жизнь взаймы уже перестала быть своеобразным символом американской мечты и перекочевала в умы отечественного населения. Более 30% жилья сейчас продается по ипотечному договору, а процент «кредитных» авто дошел до 70%. Что уж говорить о таких мелочах, как покупка бытовой техники или компьютеров. Невольно приходит на ум лозунг одной из кредитных организаций: «Все еще мечтаете? Другие уже пользуются!».
Если в начале 90х годов, когда одна идея продавалась лучше другой, многие талантливые предприниматели вынуждены были по крохам собирать стартовый капитал для открытия собственного дела у знакомых и родственников, то сейчас дело обстоит намного проще. При наличии необходимого пакета документов и обоснованной реализуемой идеи практически в любом банке вам с радостью откроют двери и дадут ссуду на расширение бизнеса и увеличение оборота. Но и это еще не все! Кредитные сделки уже перекочевали и в Интернет. Онлайн кредиторы уже давно предоставляют ссуды предпринимателям и пользователям всемирной сети.
Классификация кредитов
В высших экономических учебных заведениях существуют целые факультеты, посвященные изучению различных видов кредитования. Однако день ото дня классифицировать кредиты становится все сложнее. Федеральный закон ловко выпутался из затруднительного положения и теперь сухо делит все займы по типу кредитной организации, выдавшей его. Чтобы не усложнять и без того достаточно запутанное право, таковые организации закон разделил всего на два типа: банковские и … все остальные. Банк же, согласно федеральному закону «О банках и банковской деятельности» – это «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Достаточно любопытно, что само определение банковского учреждения расставляет приоритеты его деятельности с акцентом именно на кредитные операции, несмотря на то что далеко не каждый банк выбирает кредитование профильным видом деятельности. Те же разнообразнейшие виды организаций, которые создавались специально с целью кредитования физических и юридических лиц, упакованы в лаконичное и, по сути, ничего не значащее определение – «не банк». Под «всем остальным» подразумевается огромное количество фирм, предпринимателей, кредитных союзов и прочих юридических и физических лиц, которые обобщаются простым термином «прочие кредитные организации». Достаточно ли классификации кредитов на банковские и прочие? Очевидно, нет.
Любой студент, посещавший лекции по кредитному делу, знает, что в зависимости от категории кредитора и заемщика, а также формы предоставления ссуды, кредиты можно разделить на шесть основный категорий: банковские, коммерческие, потребительские, государственные, ростовщические и международные. При этом классификация далеко не идеальна, потому как один и тоже же вид кредита можно отнести одновременно к нескольким категориям, к примеру, банковскому и потребительскому. Впрочем, с этим упущением можно смириться. Беспокоит другое. Почему при повышенном интересе современного человека к Интернет деятельности, при нарастающих объемах оборотов электронных валют и операций, связанных с ними, ни в одном учебнике по экономике не говорится о таком виде кредитования как онлайновое?
Современные ростовщики
Грубо говоря, пользуясь текущей классификацией, онлайн кредитование можно отнести к одному из видов ростовщического. Неужели предприниматель с кредитной биржи в Интернете занимается тем же, чем бальзаковский Гобсек? Что общего? Как ни странно, но общее находится именно в определении. Ростовщический кредит характерен тем, что ссуда выдается субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка (каковой не располагают и большинство онлайн кредиторов), а также относительно высоким процентом.
Если в большинстве источников ростовщики рассматриваются чаще всего как исторический пример, то сейчас пришло время пересмотреть отношение к этому виду займа. И действительно, онлайн кредитование – самое прогрессивное из направлений подобного рода финансовой деятельности. По сути, оно настолько современно, что законодательная база попросту не поспевает за спросом и предложением этого рынка, что и приводит к вынужденной внезаконности онлайн кредитования. Акцент следует ставить на приставке «вне», ведь законодательства, открыто запрещающего оналайн кредитование, не существует. Точно так же, как и не узаконены в нашей стране операции с электронными «валютами», такими как WMZ, WMR или Яндекс деньги. По сути, определение «кредитование» не совсем подходит данному виду деятельности, ведь формально сделка совершается между физлицами на основе доверия и с точки зрения закона такой займ кредитованием не является.
Банковские услуги онлайн кредитования
Итак, в чем же суть онлайнового кредитования, и чем оно отличается от обыденных услуг оффлайновых кредитных организаций? Если обратиться за помощью к Яндексу, то по запросу «онлайн кредитование» поисковик отправляет ищущего на сайты крупных и не очень отечественных банков, предлагающих подобную услугу. Встречаются среди результатов поиска и довольно редкие страницы частных кредиторов, большинство из которых готово ссудить некоторую сумму по системе WebMoney.
Давайте разберемся. Действительно ли банки стали столь дружелюбны отечественному пользователю сети, что теперь позволят взять займ без утомительной процедуры передачи документов, оформления залога и долгих бесед с кредитными менеджерами? Как показал обзор отечественных банков, предоставляющих уcлугу online кредитования, дело обстоит далеко не столь радужно. В лучшем случае по Интернету вы сможете только заполнить анкету и передать ее на рассмотрение во вполне реальный кредитный отдел, куда и придется явиться с остальными документами, а при положительном решении кредитной комиссии и за деньгами. На сайтах честно предупреждают, что суть Интернет кредитования сводится всего лишь к подаче заявления в режиме online. Остальное - по старинке. Безусловно, даже возможность заполнить анкету сидя в удобном домашнем кресле – уже преимущество, однако можно ли назвать подобного рода услугу Интернет кредитованием? Пожалуй, что нет.
Зарубежный опыт
Намного дальше пошли зарубежные кредитные организации. Если обратиться к тому же поисковику, то по запросу «online loan» Яндекс находит более тысячи ста сайтов. Большинство из них – именно кредитные организации, специализирующиеся на онлайн займах. Конкуренция высока, поэтому завышать проценты тут не торопятся. К примеру, покупку дома в США вам с радостью профинансируют под 6-8% годовых, а кредит на авто можно взять и под 5,5%. И ладно бы еще одна Америка, которая славится излишней доверчивостью к потребителю, раздавала бы деньги виртуализированным пользователям. Но ведь даже консервативная Великобритания предлагает до 25 тысяч фунтов под 6-7% без нужды показываться в офисе даже для их получения. Вам их просто перечислят на банковский счет.
Тонкостей подобного рода кредитования очень много, и лучше разобраться в ситуации помогла Ребекка Мата (Rebecca Mata) - кредитный эксперт E-LOAN, одной из ведущих кредитных организаций в сети, специализирующийся на рынке США.
- Скажите пожалуйста, насколько высок уровень доверия к клиентам в бизнесе онлайн кредитования?
- На самом деле, несмотря на кажущиеся повышенные риски кредитования через Интернет, мы рискуем не намного больше среднестатистического банка в США. Дело в том, что у нас существует отработанная система проверки клиента. Всех, подающих заявки на рассмотрение, мы проверяем по базе кредитной истории, узнаем размеры предыдущих займов, первоначальных взносов, соотношение долгов к доходам и многие другие факторы. Эта информация нам доступна, и система работает как для оффлайновых, так и Интернет кредиторов.
- Насколько я понимаю, вы проверяете имя клиента по базе, но как убеждаетесь, что кредит получает именно этот человек?
- Достаточно просто, ведь деньги мы перечисляем на банковский счет. Имя владельца счета и имя обратившегося к нам клиента должно совпадать до последней буквы.
- И это никогда не подводило?
- Признаться, несколько раз у нас были случаи кредитования подставных лиц, но в нашем бизнесе всегда приходится учитывать определенный процент мошенничества.
- И каков же этот процент?
- В целом, около 5% невозвращенных займов – это норма.
- Расскажите, пожалуйста, как проходит процесс выдачи кредита?
- Вначале мы беседуем с клиентом. Как правило, разговор начинается в чате, а затем кредитный менеджер перезванивает потенциальному заемщику, общается по электронной почте и факсу, чтобы обсудить наиболее подходящие ему кредитные программы и передать базовый пакет документов. Когда выбор сделан, оформляется онлайн заявка, и в течение недели или двух мы ее рассматриваем. Мы предоставляем клиенту онлайн счет у нас на сайте, чтобы он мог отслеживать состояние дел по его заявке. Когда получено предварительное одобрение, курьером доставляется договор по месту жительства заемщика. Подписанные документы он высылает нам, и мы перечисляем деньги на его банковский счет. Все достаточно просто.
- Скажите, а какой категории населения доступен ваш сервис?
- Это, прежде всего, граждане США в возрасте старше 21 года, но мы также работаем с резидентами страны без гражданства и людьми, которые проживают в Америке на основании визы. Для получения кредита есть обязательное условие – не менее двух лет положительной кредитной истории.
- А чем же ваши услуги отличаются от банковских?
- Во многом наша деятельность схожа с обычной банковской практикой, с той лишь разницей, что вопросы решаются без необходимости личной встречи с клиентом.
Онлайн кредитование в США
Получается, в США деятельность большинства онлайн кредиторов сводится к копированию банковских услуг. Процесс оформления заявки на кредит значительно облегчен и особо удобен тем, что не требует личной встречи с представителем кредитной организации. Проценты по этим займам выше средних всего на 1-2%, а условия практически идентичны. Фактически, американец может приобрести жилье в кредит сроком на 40 лет под 6-7% не выходя из дома.
Однако следует помнить, что конкуренция в кредитном секторе США накалена до предела. Отсюда и вытекает столь толерантное отношение к заемщику, и некоторое пренебрежение безопасностью. Банки Америки уже давно отметили необходимость предоставлять онлайн услуги клиентам. Обычной практикой стал онлайн мониторинг счета и некоторые операции с ним через Интернет, и все же онлайн кредитование на зарубежном рынке остается приоритетом именно кредитных организаций, а не банков.
Европейский опыт
В Европе дело обстоит несколько иначе. Здесь борьба за потребителя среди кредиторов не столь высока, а идея менее популярна. В Великобритании, к примеру, существует несколько онлайновых кредитных организаций, но их масштабы далеко не так велики как в США. Консервативно настроенное население продолжает с большей охотой пользоваться услугами банков, да и условия у британских онлайн кредиторов не так заманчивы, как у их американских коллег. Сроки кредитования редко превышают 5 лет, а суммы ограничены. И хоть процент здесь не слишком завышен, но за кредитом на жилье или развитие бизнеса все же придется обратиться в отделение банка.
Потребительское онлайн кредитование: что мешает повторить практику зарубежья?
Если географически взять еще восточнее, то здесь онлайн кредитование и вовсе находится на совершенно другой стадии развития и не пользуется спросом среди простых обывателей. Для большинства людей на просторах СНГ сетевая жизнь является либо развлечением, либо источником информации, а доверия к всемирной паутине явно не хватает, чтобы связывать с ней финансовую сферу жизнедеятельности. И хотя онлайн магазины и платные услуги в сети становятся с каждым годом все популярнее, но все же операции с деньгами люди все еще предпочитают совершать вне виртуального барьера.
Причин тому можно назвать несколько. Прежде всего, это недостаток информации о степени риска подобных операций, о возможностях и предлагаемых услугах. Немаловажную роль играет и плохая репутация отечественных пользователей в сети, когда дело касается денежного вопроса. Исторически так сложилось, что в годы бурного развития зарубежных платежных систем, таких как PayPal и E-Gold, у нас только начинался процесс ознакомления людей с прелестями сетевой жизни. Несмотря на это, некоторая доля населения (чаще всего программисты или просто талантливая молодежь) училась намного быстрее основной массы людей. На смекалку российский народ жаловаться не привык, и так уж получилось, что большинство (более 60%) махинаций, в зарубежных платежных системах совершалось гражданами России. Кардеры, как сами себя стали называть эти великие комбинаторы, быстро поняли, как можно воспользоваться брешами в защите онлайновых финансовых структур. Именно поэтому до сих пор у крупнейших представителей всемирных платежных систем Россия, да и все постсоветское пространство заодно, находится в черном списке.
Печально, но к тому времени, как наш народ созрел для новых шагов в сетевом бизнесе и финансах, уже устоялся стереотип о недобросовестном отношении русских пользователей к «виртуальным» деньгам. Более того, именно из-за своих соотечественников-мошенников россияне столь неохотно приобщаются к удобным и простым онлайновым платежным системам. Популярная в онлайн кредитовании система WebMoney еще не завоевала достаточного доверия: кто-то сомневается в надежности сервиса, а кто-то и вовсе не знает, как обналичить либо потратить виртуальные денежные знаки.
Есть еще одна причина, по которой повторить практику западных коллег нашим кредиторам пока не удается. Это отсутствие технической базы для совершения подобных сделок. Сейчас условия диктует биржа кредитов и долговой сервис WMT, которые разработали и реализовали схемы кредитования титульными знаками WebMoney. Однако простейшая задача перевода средств на банковский счет заемщика уже поставит в затруднительное положение кредитора. Во-первых, подобные переводы не очень-то популярны в странах СНГ. В странах Западной Европы и США уже сформировалась культура пользования банковскими счетами. Несомненно, спустя несколько лет и у нас люди привыкнуть пользоваться личным счетом для хранения и накопления средств, а также для расчетов. Но, пока это не произошло, потребительское онлайн кредитование не сможет выйти на западный уровень, ведь не у каждого заемщика есть этот самый банковский счет, куда могли бы быть переведены средства. Во-вторых, даже если банковская система и наладит дело по посвящению физлиц во все удобства пользования личным счетом, все равно неминуемо возникнет вопрос с законодательством. Ведь если WebMoney – это еще не деньги, то за операции с настоящими рублями и долларами неминуемо придется платить налоги. Схемы же налогообложения для таких ситуаций пока еще не продуманы.
Потребители ждут удобного и надежного сервиса. Кредиторы пользуются тем, что предлагает кредитная биржа и долговой сервис WebMoney, отталкиваясь именно от возможностей системы при формировании предложения на рынке. WebMoney, видимо, выжидает, когда у властей дойдут руки узаконить денежный оборот в Интернете. Закон же, вероятно, ждет достаточных объемов этого оборота, чтобы все хлопоты по его урегулированию оправдались достаточными налоговыми вливаниями в казну. Круг проблем замыкается таким образом, а сетевое кредитование ждет, когда кто-либо из участников разорвет эту цепь преград на пути к потребительскому онлайн кредиту по западному стандарту.
Передовики отечественного онлайн бизнеса
Существует все-таки и категория населения, которая умеет и хочет обращаться с электронной валютой. Обменные пункты, которые занимаются обналичиванием и обменом этих самых титульных знаков, вебмастера всех направлений и сетевые бизнесмены время от времени нуждаются в дополнительных средствах, и именно они чаще всего пользуются услугами онлайн кредиторов. Они, как правило, менее скептично настроены и лучше разбираются в предметной области, пользуясь услугами таких систем как WebMoney или Яндекс-деньги.
Кредитование онлайн бизнеса
Возникает резонный вопрос. Отчего же сетевые бизнесмены все-таки не одалживают средства для развития бизнеса в банке, а обращаются за дорогими онлайн кредитами?
Причин тому опять таки несколько. Во-первых, очень мало отечественных банков готовы кредитовать онлайн бизнес. Одним из первопроходцев данного направления стал Русский банк развития. Однако большая проблема заключается в том, чтобы разработать систему оценки платежеспособности потенциального заемщика. При обычном кредитовании рассматриваются такие параметры как сроки деятельности, вид бизнеса, структура капитала, доходность, кредитная история и легитимность бизнеса. Кредитуя онлайновый бизнес, требуется провести аналогичный анализ, а вот опыта в подобного рода делах у банков нет. Вот и выходит так, то рискованное шампанское пить пока никто не торопится. Прокомментировала ситуацию Марина Латонина, начальник отдела микрокредитования Укрсоцбанка - одного из крупнейших украинских банков:
- Мы выработали индивидуальный подход к каждому обратившемуся к нам за кредитом предпринимателю, научились решать нетривиальные вопросы. Но все же мы не можем позволить себе необоснованный риск, поэтому кредитуем только те проекты, которые можем основательно проверить лично. Кроме того, мы практикуем залог под кредит, поэтому бизнес нашего заемщика должен быть ликвидным и…осязаемым. Пока что кредитования онлайновых проектов у нас нет даже в планах.
Подробнее о кредитовании онлайн проектов рассказал Захар Боул, лидер рейтинга кредиторов биржи кредитов WMT (WMID: 760509135393), предприниматель, известный в сети под ником Velvet Lounge. Годовой оборот выданных им кредитов составил более 550 тысяч WMZ.
- Скажите, пожалуйста, кто чаще всего пользуется Вашими кредитами?
- В принципе мы не ограничиваем целевую аудиторию заемщиков, но критерии все же достаточно жесткие: аттестат не ниже персонального, регистрация в системе WMT не менее двух лет, положительная кредитная история. К тому же мы просим подробной информации о целях займа и гарантиях возврата. Сложилось так, что основными нашими клиентами стали обменные пункты и сетевые предприниматели.
- Отчего Вы не выходите на рынок потребительского кредитования?
- Пока что это не входит в наши планы. Думаю, что основная причина в том, что это не выгодно пока ни кредиторам, ни заемщикам. Кредиты берутся и возвращаются, как правило, в WMZ, и такие расчеты прежде всего выгодны с точки зрения экономии средств и времени тем, кто зарабатывает деньги именно в этих титульных знаках. Онлайн кредит выдается сравнительно быстро, иногда в течение нескольких часов, что тоже не может не радовать наших клиентов. Многих привлекает и относительная анонимность, ведь сделки не регистрируются нигде, кроме онлайновой биржи кредитов. Кроме того, возвращают онлайн кредиты и проценты, начисленные по ним, чаще всего единым платежом по истечению срока кредитного договора. Это выгодно в первую очередь именно предпринимателям, ведь они могут распоряжаться кредитом в течение всего времени займа, тем самым не урезая свой оборот и постепенно наращивая его. Бизнесмены, как никто другой, понимают, что деньги сегодня имеют большую ценность, чем те же самые деньги в будущем. На этом и построена кредитная практика, будь она онлайновой или оффлайновой. Аннуитетные же выплаты, которые популярны в потребительском кредитовании в банковском секторе, на бирже кредитов WMT пока что не практикуются – это не реализовано даже технически. Все это в сумме и ограничивает нашу целевую аудиторию онлайн предпринимателями.
- Как Вы оцениваете потенциального заемщика, ведь риск у онлайн кредитования намного больше, чем у оффлайновых аналогов?
- Верно, риск здесь намного больше. Отсюда и более высокие процентные ставки, которые должны компенсировать его. Во-первых, мы предъявляем требования по наличию у заемщика персонального аттестата WebMoney, а также используем дополнительные ресурсы обеспечения отсутствия анонимности. Довольно много времени уходит на проверку потенциального заемщика по базе «черных списков», кредитной истории. Если речь идет о займах превышающих несколько тысяч долларов, то анализ становится более глубоким, в нем используются дополнительные ресурсы и возможности. Учитывается ликвидность бизнеса, его доходность, прошлое заемщика, его репутация и т.д. Часто услуги по выявлению этой информации стоят немалых денег, что в итоге влияет и на процентные ставки.
- Каков процент задолженностей по кредитам сейчас у Ваших заемщиков?
- Когда мы пришли на этот рынок, процент невозвращенных займов составлял около 5%, но сейчас, когда у нас уже существует наработанная схема проверки потенциальных заемщиков, процент снизился до 1,5%. Должен сказать, что столь высокий процент добросовестных плательщиков – результат долгого изучения рынка и потребителей. Рискованные сделки отсеиваются на самых начальных стадиях, и сейчас мы уже можем констатировать, что большинство кредитов мы выдаем даже без залога. К примеру, рекордная на бирже кредитов WMT сделка объемом 60 000 WMZ была осуществлена нами по беззалоговой схеме.
- А какова средняя сумма сделки?
- Рабочими суммами в нашей практике являются четырехзначные цифры, хотя мы не отказываем и в более скромных кредитах. Существуют же кредиторы, которые не любят превышать лимит в несколько сотен долларов. Все зависит от стратегии определенного участника кредитной биржи.
- Скажите, а существуют ли способы вернуть деньги через арбитраж, если клиент отказывается возвращать займ? Чем это грозит заемщику, ведь в условиях договора наверняка прописаны штрафные санкции?
- Арбитраж WebMoney не занимается кредитными сделками и не регулирует споры между кредиторами и заемщиками. Об этом написано в соглашении, которое подписывает каждый, кто оформляет сделку через кредитную биржу WMT или долговой сервис. Однако защита все же предусмотрена на случай просрочки займа. Система блокирует WM-кипер неплательщика на вывод денег, а все поступающие средства автоматом перечисляются кредитору в счет погашения задолженности.
- Собираетесь ли Вы что-либо менять в своей системе кредитования?
- К сожалению, в большой степени все мы зависим от условий, которые диктуют правила кредитной биржи WMT, сервисом которой мы пользуемся для осуществления сделок. Существует определенный алгоритм совершения сделок, и пока биржа не предоставит альтернативных вариантов, большинство кредиторов будет работать по прежней схеме.
- Какие, по Вашему мнению, долгосрочные перспективы у онлайн кредитования?
- Судя по всему, перспективы не очень-то радужны. С точки зрения физлица и предпринимателя эта ниша, возможно, скоро изживет себя. Власть уже активно начинает заниматься вопросами урегулирования финансовых вопросов в сети. Даже коммунальные платежи уже можно совершать через Интернет. Это значит, что в скором времени появится необходимость и решения вопроса онлайн кредитования с точки зрения закона. Мое мнение таково, что под патронажем властей банки захотят занять эту нишу, и, скорее всего, им это удастся. Соперничать же с банками будет достаточно сложно. Думаю, у частных онлайн кредиторов есть в запасе еще лет пять, но затем придется потесниться.
Кредитные сделки Захара Боул осуществляются в рамках биржи кредитов WMT и долгового сервиса, а также задействуются самостоятельно разработанные схемы проверки платежеспособности заемщиков и предоставленной ими личной информации, что обеспечивает очень низкий процент задолженностей. Тактика Захара Боул очень сильно напоминает банковскую схему экспресс кредитования предпринимателей, где задействованы и кредитные менеджеры, и оценочные эксперты, и отдел безопасности.
Система кредитования в WebMoney
Очень многие кредиторы в сети пользуются услугами таких сервисов как биржа кредитов и долговой сервис WebMoney, отмечая их удобство и надежность. Поэтому справедливо будет посвятить несколько слов этой системе.
WebMoney Transfer – это целая система онлайн платежей, при помощи которой можно осуществлять переводы другим пользователям, принимать платежи, осуществлять массовые выплаты, и, конечно же, выдавать и получать займы. Зарегистрировавшись в системе и установив на своем компьютере или телефоне клиентский интерфейс (WebMoney Keeper), человек становится участником системы. Он также может получить один из видов WM аттестата - цифрового свидетельства, выданного на основе предоставленных в Центр аттестации персональных данных. Наличие аттестата является свидетельством добровольного отказа от анонимности и, следовательно, честных намерений пользователя. Также каждый участник системы имеет свой бизнес уровень (BL), получаемый на основе данных о продолжительности пользования услугами WebMoney Transfer, количестве корреспондентов, с которыми проводились трансакции, объеме трансакций, и наличии претензий или положительных отзывов.
Программное обеспечение и система защиты у WebMoney достойна похвалы. Для таких систем, как популярный в США и западной Европе PayPal, основная защита заключается в проверке пароля и IP адреса. У WebMoney же существует три типа аутентификации, и, даже зная пароль, мошенник не сможет украсть деньги с виртуального кошелька без специальных файлов доступа, хранимых пользователем на компьютере либо сменном цифровом носителе.
Что касается онлайн кредитования, в WebMoney предусмотрены два сервиса, которыми и пользуются участники системы для осуществления займа. Первый из них – биржа кредитов WMT.
По состоянию на 26 октября 2007 года через биржу было выполнено 27 813 заявок на сумму 4865508.15 WMZ. Удобство системы заключается в том, что заемщик может самостоятельно оформить заявку на кредит, указав нужную сумму и предположительный процент. Каждый кредитор может рассмотреть заявку и выполнить ее полностью либо частично. В случае если заявка выполняется частично, оставшуюся сумму смогут выдать другие участники биржи. Также на сайте опубликован список кредиторов, к которым можно обратится за ссудой лично. Как правило, кредиторы сразу публикуют свои условия кредитования, требования к заемщику и процентные ставки. Также в системе ведется учет сделок каждого участника, так что кредитная история стала реальностью и в онлайновом кредитном бизнесе.
Все сделки осуществляются посредством WM кипера. Заемщик оформляет кредит, используя WMC кошелек, а затем необходимая сумма поступает на обычный WMZ кошелек от того, кто взялся выполнить заявку. У кредитора же на его WMID-кошельке отображаются долговые обязательства в размере выданного кредита плюс проценты по нему.
Каждая из сторон подписывает типовой договор, предложенный WMT для осуществления кредитных операций. Цифровая подпись, используемая в договоре, является аналогом собственноручной подписи. Она юридически значима. Также каждый кредитор имеет возможность наравне с типовым договором предложить заемщику подписать дополнительный договор, в котором отразится индивидуальный характер отношений этого кредитора и заемщика.
Второй сервис, предназначенный для осуществления займовых сделок – это долговой сервис WMT. Эта система позволяет устанавливать лимиты доверия (TL) для организации долговых отношений между пользователями системы WebMoney. Заимодавец устанавливает для своих клиентов лимит доверия, в котором обозначаются такие параметры как максимальная сумма займа, срок и порядок возврата займа и процентная ставка. Эти параметры регистрируются долговым сервисом, и заемщик обязан согласиться с условиями, прежде чем будет осуществлена передача средств. На основе данных по открытым лимитам доверия и объемам доступных средств каждому участнику системы устанавливается уровень доверия, на основе которого пользователям проще судить о деловых качествах друг друга. Когда сделка зарегистрирована в системе и осуществлена, по истечению срока договора с кошелька заемщика автоматически списываются средства в счет погашения долга. Если на кошельке недостаточно средств, тогда долг погашается за счет других участников системы, открывших лимит доверия этому заемщику.
Таким образом, в WebMoney Transfer предусмотрено целых две системы для осуществления займов: кредитная биржа и долговой сервис. Пользоваться же какой либо из них, или искать собственные способы поиска клиентов и заключения договоров кредитования каждый выбирает лично для себя.
Своим частным мнением о предложенных системах онлайн кредитования поделился Андрей Ганущак, веб-разработчик и онлайн кредитор со стажем (WMID: 538479028773).
- Расскажите, пожалуйста, как Вы пришли к онлайн кредитованию.
- По роду деятельности, я уже давно работаю с WebMoney, но на биржу кредитов внимание обратил лишь в конце 2006 года в поисках путей вложения электронной наличности.
- Каковы особенности кредитования в Вебмани?
- Онлайн кредитование – высокорисковое, но интересное вложение средств. Самый старый и популярный механизм кредитования – это биржа кредитов Вебмани. Здесь нет крупных банков с определенной линейкой кредитных продуктов. Каждый заемщик сам выставляет свою заявку на общее обозрение и ждет «своего» кредитора, которому подойдет для предоставления займа как заемщик, так и предложенные заемщиком условия: сумма, срок, процентная ставка. Таким образом, создается первоначальная конкуренция заемщиков за кредит между собой, что естественным путем ведет к увеличению предлагаемой процентной ставки до 6-12% в месяц.
- А есть ли механизмы, которые позволяют кредитору предложить заемщику свои условия кредитования, близкие к обычным банковским кредитным продуктам?
- Да, Вебмани открыли Долговой Сервис, который позволяет кредитору установить для каждого заемщика максимальную сумму займа, максимальный срок и процентную ставку. Что немаловажно, кредитор здесь может установить и порядок погашения займа: в конце срока, ежедневно, еженедельно или ежемесячно. После этого заемщик может в любой момент времени воспользоваться предоставленными средствами: получить необходимую сумму на нужный срок (не больше максимально установленного). Получается почти полный аналог кредитной карты с установленным лимитом овердрафта.
- Как Вы оцениваете риски при предоставлении займов через интернет?
- Риски большие. Если выдавать деньги по всем заявкам, которые появляются на кредитной бирже – все займы назад вы точно не получите.
- В таком случае расскажите, пожалуйста, о своих критериях оценки заемщика.
- Первый этап – идентификация заемщика: тот ли он, за кого себя выдает. Второй этап – оценка кредитоспособности заемщика. Для анализа используются как данные заемщика по работе с системой Вебмани, так и другие факторы: собственность в сети (домены, работающие проекты), его участие на профильных форумах, профили в различных социальных сетях, отзывы третьих лиц и другая открытая информация. Естественно, приятнее и полезнее работать с людьми, для которых деловая репутация, честь и доброе имя – не пустые звуки. А такие люди есть, и их много.
- Расскажите о системах скоринг оценки заемщиков? Используются ли они в онлайн кредитовании?
- Скоринг системы оценки кредитоспособности позволяют по формальным параметрам заемщика и накопленной статистической информации получить предварительное решение «да\нет». После чего принимается экспертное решение «да\нет».
Анализ по формальным признакам у всех кредиторов приблизительно одинаков, и, насколько я знаю, тоже проводится вручную. Нужного объема статистической информации пока тоже нет. Но подобные скоринг-системы уже разрабатываются. В одной из них принимаю самое непосредственное участие.
- Что, по Вашему мнению, будет дальше с онлайн кредитованием?
- Будет приход на рынок онлайн-кредитования крупных игроков, не обязательно банков. Будет увеличиваться конкуренция среди кредиторов за заемщиков. Будет предложение готовых кредитных продуктов под меньший процент. Другие электронные платежные системы введут свои механизмы кредитования. Вебмани к этому моменту, надеюсь, доработают свои механизмы кредитования с учетом наших разумных пожеланий.
Андрей Ганущак емко охарактеризовал кредитную биржу как систему, где спрос непосредственно формирует предложение. Он видит недостатки в существующей системе кредитования и активно принимает участие в ее совершенствовании. Прежде всего, разработки касаются скоринг систем оценки заемщиков, ведь высокие риски – главная на сегодняшний день проблема онлайн кредиторов.
Стратегии ведения кредитного бизнеса в сети
Подробнее рассказать о своем бизнесе согласился Владислав Линдер (WMID:719002620173). Он, подобно многим кредиторам представляет несколько иную схему кредитования, чем Захар Боул, предоставляя более мягкие критерии отбора для заемщика и оперируя при этом несколько меньшими суммами – в пределах нескольких сотен долларов.
- Скажите, как давно Вы в онлайн кредитовании и почему решили заняться этим делом?
- Первые шаги в этом направлении были сделаны после того, как я узнал о существовании биржи кредитов в декабре 2006 года. Для начала была предпринята попытка фактической оценки рисков данного вида онлайн бизнеса. Нами было выдано несколько десятков кредитов на маленькие суммы, и на основании этой статистики начала складываться приближенная математическая картина.
- Вы затронули интересную тему статистики по невозвращенным кредитам. Каков же был процент задолженностей? Каким должен быть процент по кредиту, чтобы покрыть эти расходы?
- Первый опыт показал статистику невозвратов на таком уровне, что вся деятельность принесла нулевую прибыль. Чтобы оценить наиболее точно уровень невозвратов, необходимо иметь статистическую выборку на более продолжительном интервале времени. В данное время эффективная процентная ставка находится в районе 5-6% в месяц, но, скорее всего, она будет неуклонно снижаться и встанет на один уровень с классическими банковскими кредитами.
- Помог ли Ваш опыт научиться избегать проблемных клиентов?
- Уметь предсказывать невозвраты равносильно умению предвидеть будущее. Полагаясь на свой опыт и знания можно только снизить этот процент до минимального значения.
- Вы берете залог при кредитовании? Какую роль играет доверие?
- Залог при выдаче кредита мы не берем, так как сейчас у нас установлен максимальный кредитный лимит для одного человека. Доверие - это основной фактор при построении любого бизнеса.
- Скажите, кто чаще всего пользуется Вашими услугами, и на что чаще всего направляются средства?
- Никогда не задавались подобным вопросом. У нас кредит сродни банковскому кредиту на общие нужды. В основном это, конечно же, вебмастера. Кредитованием обменников пока что не занимаемся.
- Как часто приходится отказывать в ссуде?
- Мы отклоняем около 5% заявок, если говорить о несоответствии заемщиков определенным критериям.
Владислав Линдер работает на кредитной бирже WebMoney. Операции с небольшими суммами и лояльное отношение к заемщикам – его деловая стратегия, которая, судя по всему, тоже оправдывает себя, но, видимо, ценой нервных клеток, ведь проблемных клиентов такие условия привлекают лучше всего. Есть, правда, в таком подходе и свой плюс: в случае невозвращенного займа убытки будут не столь болезненно ударять по бизнесу.
Существуют, однако, и кредиторы, которые предпочитают держаться в стороне от кредитной биржи WMT. Они ищут клиентов среди знакомых, а также путем размещения объявлений на форумах и тематических ресурсах. О своих методах немного рассказал Михаил Карпач (WMID: 205267022437) – представитель именно такого типа кредиторов.
- Вы предоставляете кредиты в частном порядке, не через биржу WMT. Хотелось бы, прежде всего, узнать, почему Вы выбрали именно такой вариант? Есть ли у биржи существенные недостатки, о которых Вы знаете?
- Да, большая часть выданных мною кредитов оформляется не через биржу WMT, а в частном порядке, что называется, под «честное слово». Именно так и выдано большинство моих кредитов – основываясь на доверии. Кредитую по большей части на форуме оптимизаторов, так как там я знаком со многими людьми уже не один год и доверие к ним большое. Следовательно, риск минимален. Недостатков же у биржи кредитов достаточно. В первую очередь, смущает несовершенный способ идентификации пользователей.
- На каких условиях кредитуете Вы? Кто чаще всего пользуется Вашими услугами?
- Я кредитую под 5-16% в месяц. Процентная ставка формируется исходя из уровня доверия к тому или иному заемщику. Чаще всего берут займ люди, занимающиеся созданием новых перспективных проектов в сети или же на личные нужды.
- Что Вы берете в качестве залога?
- В залог беру пока только доменные имена, представляющие какую-либо ценность.
- Как Вы думаете, будут ли снижаться средние процентные ставки онлайн кредитов?
- Безусловно, процент снижаться будет. Даже на данный момент средние ставки кредиторов несравнимы с теми, которые были год-два назад, когда цифры доходили до астрономических сумм в сотни процентов. Думаю, тенденция продлится и дальше.
- Как часто приходится отказывать в кредите? Что чаще всего служит причиной отказа потенциальному заемщику?
- В среднем 75% заявок я отклоняю. Причиной служит, прежде всего, отсутствие персонального аттестата. Смешно выглядит, когда анонимы просят выдать кредит на четырехзначные суммы под залог какого-нибудь ничем непримечательного домена.
- Как часто кредиты не возвращают и существуют ли способы решения этой проблемы?
- В начале моей деятельности процент невозвратов был достаточно высок. Это происходило из-за невнимательности, поверхностного изучения заемщика. На данный момент процент задолженностей снижается, так как по большей части выдаю кредиты проверенным людям и/или людям с кристально чистой кредитной историей.
Михаил Карпач своих клиентов находит самостоятельно, размещая объявления на различных сайтах. Как правило, подобный подход привлекает заемщиков, нуждающихся в средствах «на личные нужды». Многие из них не могут предоставить ни ликвидного в Интернете залога, ни подтвердить достоверность личных данных. Таким образом, основной задачей кредитора становится идентификация и отсеивание проблемных клиентов еще на стадии рассмотрения заявки.
Проблематика онлайн кредитования и виды на будущее
О том, какие изменения произошли и возможно произойдут в сфере онлайн кредитования, как войти в этот бизнес, и о рисках для заемщиков и кредиторов рассказал подробнее Михаил Гусев (WMID: 832301606996), известный в сети под ником MikleSoftTM. Он занимает вторую позицию в рейтинге кредиторов биржи WMT после Захара Боул и является одним из старейших участников бизнеса онлайн кредитования.
- Не могли бы Вы немного рассказать о том, какие изменения произошли с тех пор как Вы пришли в кредитный бизнес?
- Изменений пока мало. Технически биржа кредитов та же, а отличия в основном
касаются социальной части, т.е. заёмщики пробуют разные способы убеждения кредиторов – предлагают схемы инвестирования. Кредиторы же пытаются совершенствовать технологии скоринга для уменьшения своих потерь.
- В чем заключается основное отличие онлайн кредитования от оффлайнового?
- Онлайн - это не кредитование. Кредитовать по закону могут только банки! Мы даём взаймы (договор займа, лимит доверия). Подразумевается, что участвуют только физлица, т.е. как бы по-дружески.
- Скажите, ведя свой бизнес и расширяя его, на какие примеры Вы ровняетесь?
- Дело в том, что у меня достаточно много бизнесов разной тематики. Если говорить об онлайн бизнесе в целом, то для меня хороший пример - это создатели Google. Люди начали с нуля и стали первыми на планете за 10 лет. Это лучшая мировая динамика, которую я наблюдал. Теоретически тут всё не так уж и сложно - надо все лишь правильно угадать наиболее востребованные вещи в будущем и первым заняться этим прямо сейчас.
- Стратегии развития приходится придумывать самому от начала до конца?
- Стратегии кредитования на конкретной бирже - это фактически самообучение. Уход в минус должен только учить, а не вызывать раздражение. Впрочем, то же советуют гуру при игре, например, на рынке акций, и прочих высокорисковых рынках... Мой личный совет - идите на такие рынки только со свободным капиталом, от которого не зависит текущее обеспечение вас и вашей семьи, тогда всё будет хорошо. В любом случае такие рынки лучше, чем казино, ибо тут работает и ваш мозг. Говоря проще, игроки в карты при должной квалификации и начинающих соперниках имеют всегда больше шансов против обычной рулетки...
- Планируете ли Вы выходить на рынок именно потребительского кредитования?
- У нас с коллегами есть проект экспресс кредитования. Это не совсем то, но приближённо охватывает такую модель: давать почти всем маленькие суммы под завышенный процент в надежде, что вернёт долг хотя бы половина, и даже при таком раскладе мы выйдем в минимальную прибыль. Эта модель требует ещё математической проработки, но закон больших чисел на сегодня до конца не исследован даже ведущими математиками. А тут ещё примешивается и социально-непредсказуемая человеческая составляющая, когда человек может не заплатить, к примеру, просто потому что считает это неуместной честностью.
- Кредитор рискует тем, что займ может быть не возвращен. Существуют ли риски у заемщиков?
- В настоящий момент, к сожалению, минимальные... Если в прошлом веке люди в первую очередь опасались потерять честь, то теперь всё гораздо проще, люди привыкли обманывать. Любителям научной фантастики я советую прочитать трилогию Гарри Гаррисона про Эдем. Там человек, умеющий врать, как вид подавил гораздо более могущественную цивилизацию ящеров, которые были много разумнее, но врать не могли - грубо говоря, мозг их при этом сразу клинило.
- Каким должен быть заемщик, чтобы завоевать Ваше доверие?
- Не буду давать пищу для размышлений пирамидщикам и отвечу кратко - он должен быть очень умным, правильно описывать цели, стратегии, и т.д. В общем, я должен поверить в его идею, а для этого она должна быть действительно стоящей.
- Берете ли вы залоги под выдаваемые кредиты?
- У некоторых людей да. Как правило, потому что у меня появляется мысль, что они строят пирамиду в том или ином виде. Если я вижу, что они искренне уверены в прибыльности какой-то явно безумной затеи, вроде игры на бирже акций или форексе, но настаивают и готовы предложить ликвидный залог - почему бы нет? А вдруг они действительно нашли способ обойти очередной фундаментальный закон?
- С каким капиталом Вы считаете разумным входить на рынок онлайн кредитования?
- Это зависит от долгосрочных целей. Выйти можно и со 100 долларами, и тут
же потерять их, или в конце года сделать их них 200. Вопрос, как по мне, должен стоять несколько иначе. Планируете ли вы только с этого жить или хотя бы жить с этого на пенсии, и какие для этого нужны условия? Но на это я не отвечу, так на пенсии планирую жить на прибыль от многих бизнесов, а с государственной пенсии планирую разве что покупать корм рыбкам в своём аквариуме. Надеюсь, хоть на это её хватит
- Какие ошибки чаще всего допускают начинающие кредиторы?
- Жадность. Попав в сети опытного пирамидщика и получив пару выплат под супер процент, они далее вкладывают всё в надежде в момент разбогатеть и остаются ни с чем. Как бы ни были привлекательны проценты, надо, прежде всего, задаваться вопросами: на чём их можно получить, можно ли вообще, и как долго это может продолжаться.
- Каким Вы видите будущее отечественного онлайн кредитования?
- Смотря насколько заглядывать в будущее. Если кто-то смог бы предсказать изменение законодательства в долгосрочном тренде, цены бы ему не было.
- Как Вы думаете, могут ли банки составить конкуренцию нише онлайн кредитования, которую Вы представляете?
- На данном этапе нет, а о будущем говорить в этом секторе пока рано.
- Какие изменения должны для этого произойти?
- Увеличение объёма минимум в 10 раз при задолженностях не более принятых ныне в банковском кредитовании. В этом случае велика вероятность влияния представителей государства на банки с целью задавить/ограничить онлайн бизнес. Формальных предлогов масса: неконтролируемый ЦБ оборот, формальный уход от налогов, псевдотеневая параллельная экономика и много ещё чего можно придумать, если речь пойдёт о хорошем обороте.
- Допускаете ли Вы возможность, что всё-таки в итоге банки перехватят эстафету, и частным кредиторам придется заняться иным бизнесом?
- Вполне. Всё опять же зависит от законодательства, поэтому я диверсифицирую бизнес. Но если брать классические банки - они подходят очень консервативно. Понятие инновация для них если не пустой звук, то что-то очень непонятное! Если бы только банки занимались в этом мире кредитованием в том или ином виде, то мы бы могли не увидеть не только Google, но возможно даже и Miсrosoft. Все ведущие фирмы в ИТ отрасли поднялись быстро, на мой взгляд, не только благодаря каким-то передовым идеям и правильным видением будущего, но и тому, что в них в какой то момент поверили люди с аналогичным видением и были готовы вложить в эти идеи деньги.
Михаил Гусев уже давно работает на этом рынке и понимает, что в динамичном сетевом бизнесе главное, как ни банально, быть в нужном месте в нужное время. Он готовится к переменам рыночных условий и старается предупредить их заранее. Вероятно, именно это стало залогом его успеха в деле онлайн кредитования.
Подводя итоги
Итак, способов вести свой кредитный бизнес в сети существует несколько. Крупные организации, ориентирующиеся на потребительское кредитование, хорошо прижились на западе, постоянно расширяя круг клиентов и вступая в конкуренцию с банками. В наших законодательных рамках и специфических условиях потребительских нужд крупные кредитные онлайн компании вряд ли приживутся. Частные кредиторы уделяют больше внимания именно финансированию онлайн проектов, что делает онлайн кредитование схожим с сегментом экспресс кредитования или микрокредитования предпринимателей в банковском секторе. Большинство онлайн предпринимателей выбирает площадку биржи кредитов WMT или долговой сервис WMT как наиболее удобные и безопасные варианты совершения договоров займа, однако некоторые кредиторы ищут клиентов и среди знакомых, публикуя объявления о своем сервисе на форумах и других ресурсах. Как правило, в подобных условиях, когда узнать кредитную историю человека не так просто, процент отказов в кредитовании значительно повышается, а уровень просроченных задолженностей наоборот растет.
Можно сказать, что онлайн кредитование в странах постсоветского пространства развито весьма слабо по сравнению с зарубежными сетевыми кредитными организациями. Процентные ставки, хоть и стали более цивилизованными, но все равно превышают банковские в разы, составляя от 3 до 30 и более процентов ежемесячно. Сроки кредитования тоже весьма недолгие. Вся сумма кредита и процентов по нему, как правило, должна быть возвращена по окончанию срока кредитного договора. Все это приводит к тому, что онлайн кредитование сводится к ссуде денег на развитие сетевых проектов. Частные же лица, которые нуждаются в средствах на персональные покупки, пока что вынуждены обращаться в банк, ведь в большинстве случаев онлайн кредиты слишком дороги и неудобны для получения ссуды на личные нужды.
Увы, условия диктует не только техническая база в виде несовершенной онлайновой биржи кредитов, но и законодательство, которое зачастую ставит онлайн предпринимателей в полулегальные условия. Сравнительно недавно были предприняты попытки придания титульным знакам WebMoney официального статуса расчетных средств. Далее все зависит от того, каким боком повернется законодательная машина к Интернет кредиторам и онлайн бизнесу в целом. Возможно, получат поддержку частные предприниматели, однако более вероятен иной исход – банки, стремящиеся расширить круг потребителей своих продуктов, под патронажем государства возьмутся вплотную за сектор онлайн кредитования. Тут уж придется частным предпринимателям либо менять тактику, предоставляя кредиты под конкурентоспособные проценты, либо попросту посторонится. Но, как правильно подметил Михаил Гусев в своем интервью, способностью предсказывать будущее пока никто не обладает, поэтому пока мало кто задумывается о долгосрочных стратегиях онлайн кредитования, и пользуется теми преимуществами, которые пока что доступны. При этом, конечно, не стоит забывать диверсифицировать свой бизнес на случай неожиданных поворотов в законодательстве.
- Кредиты на все нужды
- Классификация кредитов
- Современные ростовщики
- Банковские услуги онлайн кредитования
- Зарубежный опыт
- Онлайн кредитование в США
- Европейский опыт
- Потребительское онлайн кредитование: что мешает повторить практику зарубежья?
- Передовики отечественного онлайн бизнеса
- Кредитование онлайн бизнеса
- Система кредитования в WebMoney
- Стратегии ведения кредитного бизнеса в сети
- Проблематика онлайн кредитования и виды на будущее
- Подводя итоги
Кредиты на все нужды
О кредитах с каждым годом говорят все больше. Жизнь взаймы уже перестала быть своеобразным символом американской мечты и перекочевала в умы отечественного населения. Более 30% жилья сейчас продается по ипотечному договору, а процент «кредитных» авто дошел до 70%. Что уж говорить о таких мелочах, как покупка бытовой техники или компьютеров. Невольно приходит на ум лозунг одной из кредитных организаций: «Все еще мечтаете? Другие уже пользуются!».
Если в начале 90х годов, когда одна идея продавалась лучше другой, многие талантливые предприниматели вынуждены были по крохам собирать стартовый капитал для открытия собственного дела у знакомых и родственников, то сейчас дело обстоит намного проще. При наличии необходимого пакета документов и обоснованной реализуемой идеи практически в любом банке вам с радостью откроют двери и дадут ссуду на расширение бизнеса и увеличение оборота. Но и это еще не все! Кредитные сделки уже перекочевали и в Интернет. Онлайн кредиторы уже давно предоставляют ссуды предпринимателям и пользователям всемирной сети.
Классификация кредитов
В высших экономических учебных заведениях существуют целые факультеты, посвященные изучению различных видов кредитования. Однако день ото дня классифицировать кредиты становится все сложнее. Федеральный закон ловко выпутался из затруднительного положения и теперь сухо делит все займы по типу кредитной организации, выдавшей его. Чтобы не усложнять и без того достаточно запутанное право, таковые организации закон разделил всего на два типа: банковские и … все остальные. Банк же, согласно федеральному закону «О банках и банковской деятельности» – это «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Достаточно любопытно, что само определение банковского учреждения расставляет приоритеты его деятельности с акцентом именно на кредитные операции, несмотря на то что далеко не каждый банк выбирает кредитование профильным видом деятельности. Те же разнообразнейшие виды организаций, которые создавались специально с целью кредитования физических и юридических лиц, упакованы в лаконичное и, по сути, ничего не значащее определение – «не банк». Под «всем остальным» подразумевается огромное количество фирм, предпринимателей, кредитных союзов и прочих юридических и физических лиц, которые обобщаются простым термином «прочие кредитные организации». Достаточно ли классификации кредитов на банковские и прочие? Очевидно, нет.
Любой студент, посещавший лекции по кредитному делу, знает, что в зависимости от категории кредитора и заемщика, а также формы предоставления ссуды, кредиты можно разделить на шесть основный категорий: банковские, коммерческие, потребительские, государственные, ростовщические и международные. При этом классификация далеко не идеальна, потому как один и тоже же вид кредита можно отнести одновременно к нескольким категориям, к примеру, банковскому и потребительскому. Впрочем, с этим упущением можно смириться. Беспокоит другое. Почему при повышенном интересе современного человека к Интернет деятельности, при нарастающих объемах оборотов электронных валют и операций, связанных с ними, ни в одном учебнике по экономике не говорится о таком виде кредитования как онлайновое?
Современные ростовщики
Грубо говоря, пользуясь текущей классификацией, онлайн кредитование можно отнести к одному из видов ростовщического. Неужели предприниматель с кредитной биржи в Интернете занимается тем же, чем бальзаковский Гобсек? Что общего? Как ни странно, но общее находится именно в определении. Ростовщический кредит характерен тем, что ссуда выдается субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка (каковой не располагают и большинство онлайн кредиторов), а также относительно высоким процентом.
Если в большинстве источников ростовщики рассматриваются чаще всего как исторический пример, то сейчас пришло время пересмотреть отношение к этому виду займа. И действительно, онлайн кредитование – самое прогрессивное из направлений подобного рода финансовой деятельности. По сути, оно настолько современно, что законодательная база попросту не поспевает за спросом и предложением этого рынка, что и приводит к вынужденной внезаконности онлайн кредитования. Акцент следует ставить на приставке «вне», ведь законодательства, открыто запрещающего оналайн кредитование, не существует. Точно так же, как и не узаконены в нашей стране операции с электронными «валютами», такими как WMZ, WMR или Яндекс деньги. По сути, определение «кредитование» не совсем подходит данному виду деятельности, ведь формально сделка совершается между физлицами на основе доверия и с точки зрения закона такой займ кредитованием не является.
Банковские услуги онлайн кредитования
Итак, в чем же суть онлайнового кредитования, и чем оно отличается от обыденных услуг оффлайновых кредитных организаций? Если обратиться за помощью к Яндексу, то по запросу «онлайн кредитование» поисковик отправляет ищущего на сайты крупных и не очень отечественных банков, предлагающих подобную услугу. Встречаются среди результатов поиска и довольно редкие страницы частных кредиторов, большинство из которых готово ссудить некоторую сумму по системе WebMoney.
Давайте разберемся. Действительно ли банки стали столь дружелюбны отечественному пользователю сети, что теперь позволят взять займ без утомительной процедуры передачи документов, оформления залога и долгих бесед с кредитными менеджерами? Как показал обзор отечественных банков, предоставляющих уcлугу online кредитования, дело обстоит далеко не столь радужно. В лучшем случае по Интернету вы сможете только заполнить анкету и передать ее на рассмотрение во вполне реальный кредитный отдел, куда и придется явиться с остальными документами, а при положительном решении кредитной комиссии и за деньгами. На сайтах честно предупреждают, что суть Интернет кредитования сводится всего лишь к подаче заявления в режиме online. Остальное - по старинке. Безусловно, даже возможность заполнить анкету сидя в удобном домашнем кресле – уже преимущество, однако можно ли назвать подобного рода услугу Интернет кредитованием? Пожалуй, что нет.
Зарубежный опыт
Намного дальше пошли зарубежные кредитные организации. Если обратиться к тому же поисковику, то по запросу «online loan» Яндекс находит более тысячи ста сайтов. Большинство из них – именно кредитные организации, специализирующиеся на онлайн займах. Конкуренция высока, поэтому завышать проценты тут не торопятся. К примеру, покупку дома в США вам с радостью профинансируют под 6-8% годовых, а кредит на авто можно взять и под 5,5%. И ладно бы еще одна Америка, которая славится излишней доверчивостью к потребителю, раздавала бы деньги виртуализированным пользователям. Но ведь даже консервативная Великобритания предлагает до 25 тысяч фунтов под 6-7% без нужды показываться в офисе даже для их получения. Вам их просто перечислят на банковский счет.
Тонкостей подобного рода кредитования очень много, и лучше разобраться в ситуации помогла Ребекка Мата (Rebecca Mata) - кредитный эксперт E-LOAN, одной из ведущих кредитных организаций в сети, специализирующийся на рынке США.
- Скажите пожалуйста, насколько высок уровень доверия к клиентам в бизнесе онлайн кредитования?
- На самом деле, несмотря на кажущиеся повышенные риски кредитования через Интернет, мы рискуем не намного больше среднестатистического банка в США. Дело в том, что у нас существует отработанная система проверки клиента. Всех, подающих заявки на рассмотрение, мы проверяем по базе кредитной истории, узнаем размеры предыдущих займов, первоначальных взносов, соотношение долгов к доходам и многие другие факторы. Эта информация нам доступна, и система работает как для оффлайновых, так и Интернет кредиторов.
- Насколько я понимаю, вы проверяете имя клиента по базе, но как убеждаетесь, что кредит получает именно этот человек?
- Достаточно просто, ведь деньги мы перечисляем на банковский счет. Имя владельца счета и имя обратившегося к нам клиента должно совпадать до последней буквы.
- И это никогда не подводило?
- Признаться, несколько раз у нас были случаи кредитования подставных лиц, но в нашем бизнесе всегда приходится учитывать определенный процент мошенничества.
- И каков же этот процент?
- В целом, около 5% невозвращенных займов – это норма.
- Расскажите, пожалуйста, как проходит процесс выдачи кредита?
- Вначале мы беседуем с клиентом. Как правило, разговор начинается в чате, а затем кредитный менеджер перезванивает потенциальному заемщику, общается по электронной почте и факсу, чтобы обсудить наиболее подходящие ему кредитные программы и передать базовый пакет документов. Когда выбор сделан, оформляется онлайн заявка, и в течение недели или двух мы ее рассматриваем. Мы предоставляем клиенту онлайн счет у нас на сайте, чтобы он мог отслеживать состояние дел по его заявке. Когда получено предварительное одобрение, курьером доставляется договор по месту жительства заемщика. Подписанные документы он высылает нам, и мы перечисляем деньги на его банковский счет. Все достаточно просто.
- Скажите, а какой категории населения доступен ваш сервис?
- Это, прежде всего, граждане США в возрасте старше 21 года, но мы также работаем с резидентами страны без гражданства и людьми, которые проживают в Америке на основании визы. Для получения кредита есть обязательное условие – не менее двух лет положительной кредитной истории.
- А чем же ваши услуги отличаются от банковских?
- Во многом наша деятельность схожа с обычной банковской практикой, с той лишь разницей, что вопросы решаются без необходимости личной встречи с клиентом.
Онлайн кредитование в США
Получается, в США деятельность большинства онлайн кредиторов сводится к копированию банковских услуг. Процесс оформления заявки на кредит значительно облегчен и особо удобен тем, что не требует личной встречи с представителем кредитной организации. Проценты по этим займам выше средних всего на 1-2%, а условия практически идентичны. Фактически, американец может приобрести жилье в кредит сроком на 40 лет под 6-7% не выходя из дома.
Однако следует помнить, что конкуренция в кредитном секторе США накалена до предела. Отсюда и вытекает столь толерантное отношение к заемщику, и некоторое пренебрежение безопасностью. Банки Америки уже давно отметили необходимость предоставлять онлайн услуги клиентам. Обычной практикой стал онлайн мониторинг счета и некоторые операции с ним через Интернет, и все же онлайн кредитование на зарубежном рынке остается приоритетом именно кредитных организаций, а не банков.
Европейский опыт
В Европе дело обстоит несколько иначе. Здесь борьба за потребителя среди кредиторов не столь высока, а идея менее популярна. В Великобритании, к примеру, существует несколько онлайновых кредитных организаций, но их масштабы далеко не так велики как в США. Консервативно настроенное население продолжает с большей охотой пользоваться услугами банков, да и условия у британских онлайн кредиторов не так заманчивы, как у их американских коллег. Сроки кредитования редко превышают 5 лет, а суммы ограничены. И хоть процент здесь не слишком завышен, но за кредитом на жилье или развитие бизнеса все же придется обратиться в отделение банка.
Потребительское онлайн кредитование: что мешает повторить практику зарубежья?
Если географически взять еще восточнее, то здесь онлайн кредитование и вовсе находится на совершенно другой стадии развития и не пользуется спросом среди простых обывателей. Для большинства людей на просторах СНГ сетевая жизнь является либо развлечением, либо источником информации, а доверия к всемирной паутине явно не хватает, чтобы связывать с ней финансовую сферу жизнедеятельности. И хотя онлайн магазины и платные услуги в сети становятся с каждым годом все популярнее, но все же операции с деньгами люди все еще предпочитают совершать вне виртуального барьера.
Причин тому можно назвать несколько. Прежде всего, это недостаток информации о степени риска подобных операций, о возможностях и предлагаемых услугах. Немаловажную роль играет и плохая репутация отечественных пользователей в сети, когда дело касается денежного вопроса. Исторически так сложилось, что в годы бурного развития зарубежных платежных систем, таких как PayPal и E-Gold, у нас только начинался процесс ознакомления людей с прелестями сетевой жизни. Несмотря на это, некоторая доля населения (чаще всего программисты или просто талантливая молодежь) училась намного быстрее основной массы людей. На смекалку российский народ жаловаться не привык, и так уж получилось, что большинство (более 60%) махинаций, в зарубежных платежных системах совершалось гражданами России. Кардеры, как сами себя стали называть эти великие комбинаторы, быстро поняли, как можно воспользоваться брешами в защите онлайновых финансовых структур. Именно поэтому до сих пор у крупнейших представителей всемирных платежных систем Россия, да и все постсоветское пространство заодно, находится в черном списке.
Печально, но к тому времени, как наш народ созрел для новых шагов в сетевом бизнесе и финансах, уже устоялся стереотип о недобросовестном отношении русских пользователей к «виртуальным» деньгам. Более того, именно из-за своих соотечественников-мошенников россияне столь неохотно приобщаются к удобным и простым онлайновым платежным системам. Популярная в онлайн кредитовании система WebMoney еще не завоевала достаточного доверия: кто-то сомневается в надежности сервиса, а кто-то и вовсе не знает, как обналичить либо потратить виртуальные денежные знаки.
Есть еще одна причина, по которой повторить практику западных коллег нашим кредиторам пока не удается. Это отсутствие технической базы для совершения подобных сделок. Сейчас условия диктует биржа кредитов и долговой сервис WMT, которые разработали и реализовали схемы кредитования титульными знаками WebMoney. Однако простейшая задача перевода средств на банковский счет заемщика уже поставит в затруднительное положение кредитора. Во-первых, подобные переводы не очень-то популярны в странах СНГ. В странах Западной Европы и США уже сформировалась культура пользования банковскими счетами. Несомненно, спустя несколько лет и у нас люди привыкнуть пользоваться личным счетом для хранения и накопления средств, а также для расчетов. Но, пока это не произошло, потребительское онлайн кредитование не сможет выйти на западный уровень, ведь не у каждого заемщика есть этот самый банковский счет, куда могли бы быть переведены средства. Во-вторых, даже если банковская система и наладит дело по посвящению физлиц во все удобства пользования личным счетом, все равно неминуемо возникнет вопрос с законодательством. Ведь если WebMoney – это еще не деньги, то за операции с настоящими рублями и долларами неминуемо придется платить налоги. Схемы же налогообложения для таких ситуаций пока еще не продуманы.
Потребители ждут удобного и надежного сервиса. Кредиторы пользуются тем, что предлагает кредитная биржа и долговой сервис WebMoney, отталкиваясь именно от возможностей системы при формировании предложения на рынке. WebMoney, видимо, выжидает, когда у властей дойдут руки узаконить денежный оборот в Интернете. Закон же, вероятно, ждет достаточных объемов этого оборота, чтобы все хлопоты по его урегулированию оправдались достаточными налоговыми вливаниями в казну. Круг проблем замыкается таким образом, а сетевое кредитование ждет, когда кто-либо из участников разорвет эту цепь преград на пути к потребительскому онлайн кредиту по западному стандарту.
Передовики отечественного онлайн бизнеса
Существует все-таки и категория населения, которая умеет и хочет обращаться с электронной валютой. Обменные пункты, которые занимаются обналичиванием и обменом этих самых титульных знаков, вебмастера всех направлений и сетевые бизнесмены время от времени нуждаются в дополнительных средствах, и именно они чаще всего пользуются услугами онлайн кредиторов. Они, как правило, менее скептично настроены и лучше разбираются в предметной области, пользуясь услугами таких систем как WebMoney или Яндекс-деньги.
Кредитование онлайн бизнеса
Возникает резонный вопрос. Отчего же сетевые бизнесмены все-таки не одалживают средства для развития бизнеса в банке, а обращаются за дорогими онлайн кредитами?
Причин тому опять таки несколько. Во-первых, очень мало отечественных банков готовы кредитовать онлайн бизнес. Одним из первопроходцев данного направления стал Русский банк развития. Однако большая проблема заключается в том, чтобы разработать систему оценки платежеспособности потенциального заемщика. При обычном кредитовании рассматриваются такие параметры как сроки деятельности, вид бизнеса, структура капитала, доходность, кредитная история и легитимность бизнеса. Кредитуя онлайновый бизнес, требуется провести аналогичный анализ, а вот опыта в подобного рода делах у банков нет. Вот и выходит так, то рискованное шампанское пить пока никто не торопится. Прокомментировала ситуацию Марина Латонина, начальник отдела микрокредитования Укрсоцбанка - одного из крупнейших украинских банков:
- Мы выработали индивидуальный подход к каждому обратившемуся к нам за кредитом предпринимателю, научились решать нетривиальные вопросы. Но все же мы не можем позволить себе необоснованный риск, поэтому кредитуем только те проекты, которые можем основательно проверить лично. Кроме того, мы практикуем залог под кредит, поэтому бизнес нашего заемщика должен быть ликвидным и…осязаемым. Пока что кредитования онлайновых проектов у нас нет даже в планах.
Подробнее о кредитовании онлайн проектов рассказал Захар Боул, лидер рейтинга кредиторов биржи кредитов WMT (WMID: 760509135393), предприниматель, известный в сети под ником Velvet Lounge. Годовой оборот выданных им кредитов составил более 550 тысяч WMZ.
- Скажите, пожалуйста, кто чаще всего пользуется Вашими кредитами?
- В принципе мы не ограничиваем целевую аудиторию заемщиков, но критерии все же достаточно жесткие: аттестат не ниже персонального, регистрация в системе WMT не менее двух лет, положительная кредитная история. К тому же мы просим подробной информации о целях займа и гарантиях возврата. Сложилось так, что основными нашими клиентами стали обменные пункты и сетевые предприниматели.
- Отчего Вы не выходите на рынок потребительского кредитования?
- Пока что это не входит в наши планы. Думаю, что основная причина в том, что это не выгодно пока ни кредиторам, ни заемщикам. Кредиты берутся и возвращаются, как правило, в WMZ, и такие расчеты прежде всего выгодны с точки зрения экономии средств и времени тем, кто зарабатывает деньги именно в этих титульных знаках. Онлайн кредит выдается сравнительно быстро, иногда в течение нескольких часов, что тоже не может не радовать наших клиентов. Многих привлекает и относительная анонимность, ведь сделки не регистрируются нигде, кроме онлайновой биржи кредитов. Кроме того, возвращают онлайн кредиты и проценты, начисленные по ним, чаще всего единым платежом по истечению срока кредитного договора. Это выгодно в первую очередь именно предпринимателям, ведь они могут распоряжаться кредитом в течение всего времени займа, тем самым не урезая свой оборот и постепенно наращивая его. Бизнесмены, как никто другой, понимают, что деньги сегодня имеют большую ценность, чем те же самые деньги в будущем. На этом и построена кредитная практика, будь она онлайновой или оффлайновой. Аннуитетные же выплаты, которые популярны в потребительском кредитовании в банковском секторе, на бирже кредитов WMT пока что не практикуются – это не реализовано даже технически. Все это в сумме и ограничивает нашу целевую аудиторию онлайн предпринимателями.
- Как Вы оцениваете потенциального заемщика, ведь риск у онлайн кредитования намного больше, чем у оффлайновых аналогов?
- Верно, риск здесь намного больше. Отсюда и более высокие процентные ставки, которые должны компенсировать его. Во-первых, мы предъявляем требования по наличию у заемщика персонального аттестата WebMoney, а также используем дополнительные ресурсы обеспечения отсутствия анонимности. Довольно много времени уходит на проверку потенциального заемщика по базе «черных списков», кредитной истории. Если речь идет о займах превышающих несколько тысяч долларов, то анализ становится более глубоким, в нем используются дополнительные ресурсы и возможности. Учитывается ликвидность бизнеса, его доходность, прошлое заемщика, его репутация и т.д. Часто услуги по выявлению этой информации стоят немалых денег, что в итоге влияет и на процентные ставки.
- Каков процент задолженностей по кредитам сейчас у Ваших заемщиков?
- Когда мы пришли на этот рынок, процент невозвращенных займов составлял около 5%, но сейчас, когда у нас уже существует наработанная схема проверки потенциальных заемщиков, процент снизился до 1,5%. Должен сказать, что столь высокий процент добросовестных плательщиков – результат долгого изучения рынка и потребителей. Рискованные сделки отсеиваются на самых начальных стадиях, и сейчас мы уже можем констатировать, что большинство кредитов мы выдаем даже без залога. К примеру, рекордная на бирже кредитов WMT сделка объемом 60 000 WMZ была осуществлена нами по беззалоговой схеме.
- А какова средняя сумма сделки?
- Рабочими суммами в нашей практике являются четырехзначные цифры, хотя мы не отказываем и в более скромных кредитах. Существуют же кредиторы, которые не любят превышать лимит в несколько сотен долларов. Все зависит от стратегии определенного участника кредитной биржи.
- Скажите, а существуют ли способы вернуть деньги через арбитраж, если клиент отказывается возвращать займ? Чем это грозит заемщику, ведь в условиях договора наверняка прописаны штрафные санкции?
- Арбитраж WebMoney не занимается кредитными сделками и не регулирует споры между кредиторами и заемщиками. Об этом написано в соглашении, которое подписывает каждый, кто оформляет сделку через кредитную биржу WMT или долговой сервис. Однако защита все же предусмотрена на случай просрочки займа. Система блокирует WM-кипер неплательщика на вывод денег, а все поступающие средства автоматом перечисляются кредитору в счет погашения задолженности.
- Собираетесь ли Вы что-либо менять в своей системе кредитования?
- К сожалению, в большой степени все мы зависим от условий, которые диктуют правила кредитной биржи WMT, сервисом которой мы пользуемся для осуществления сделок. Существует определенный алгоритм совершения сделок, и пока биржа не предоставит альтернативных вариантов, большинство кредиторов будет работать по прежней схеме.
- Какие, по Вашему мнению, долгосрочные перспективы у онлайн кредитования?
- Судя по всему, перспективы не очень-то радужны. С точки зрения физлица и предпринимателя эта ниша, возможно, скоро изживет себя. Власть уже активно начинает заниматься вопросами урегулирования финансовых вопросов в сети. Даже коммунальные платежи уже можно совершать через Интернет. Это значит, что в скором времени появится необходимость и решения вопроса онлайн кредитования с точки зрения закона. Мое мнение таково, что под патронажем властей банки захотят занять эту нишу, и, скорее всего, им это удастся. Соперничать же с банками будет достаточно сложно. Думаю, у частных онлайн кредиторов есть в запасе еще лет пять, но затем придется потесниться.
Кредитные сделки Захара Боул осуществляются в рамках биржи кредитов WMT и долгового сервиса, а также задействуются самостоятельно разработанные схемы проверки платежеспособности заемщиков и предоставленной ими личной информации, что обеспечивает очень низкий процент задолженностей. Тактика Захара Боул очень сильно напоминает банковскую схему экспресс кредитования предпринимателей, где задействованы и кредитные менеджеры, и оценочные эксперты, и отдел безопасности.
Система кредитования в WebMoney
Очень многие кредиторы в сети пользуются услугами таких сервисов как биржа кредитов и долговой сервис WebMoney, отмечая их удобство и надежность. Поэтому справедливо будет посвятить несколько слов этой системе.
WebMoney Transfer – это целая система онлайн платежей, при помощи которой можно осуществлять переводы другим пользователям, принимать платежи, осуществлять массовые выплаты, и, конечно же, выдавать и получать займы. Зарегистрировавшись в системе и установив на своем компьютере или телефоне клиентский интерфейс (WebMoney Keeper), человек становится участником системы. Он также может получить один из видов WM аттестата - цифрового свидетельства, выданного на основе предоставленных в Центр аттестации персональных данных. Наличие аттестата является свидетельством добровольного отказа от анонимности и, следовательно, честных намерений пользователя. Также каждый участник системы имеет свой бизнес уровень (BL), получаемый на основе данных о продолжительности пользования услугами WebMoney Transfer, количестве корреспондентов, с которыми проводились трансакции, объеме трансакций, и наличии претензий или положительных отзывов.
Программное обеспечение и система защиты у WebMoney достойна похвалы. Для таких систем, как популярный в США и западной Европе PayPal, основная защита заключается в проверке пароля и IP адреса. У WebMoney же существует три типа аутентификации, и, даже зная пароль, мошенник не сможет украсть деньги с виртуального кошелька без специальных файлов доступа, хранимых пользователем на компьютере либо сменном цифровом носителе.
Что касается онлайн кредитования, в WebMoney предусмотрены два сервиса, которыми и пользуются участники системы для осуществления займа. Первый из них – биржа кредитов WMT.
По состоянию на 26 октября 2007 года через биржу было выполнено 27 813 заявок на сумму 4865508.15 WMZ. Удобство системы заключается в том, что заемщик может самостоятельно оформить заявку на кредит, указав нужную сумму и предположительный процент. Каждый кредитор может рассмотреть заявку и выполнить ее полностью либо частично. В случае если заявка выполняется частично, оставшуюся сумму смогут выдать другие участники биржи. Также на сайте опубликован список кредиторов, к которым можно обратится за ссудой лично. Как правило, кредиторы сразу публикуют свои условия кредитования, требования к заемщику и процентные ставки. Также в системе ведется учет сделок каждого участника, так что кредитная история стала реальностью и в онлайновом кредитном бизнесе.
Все сделки осуществляются посредством WM кипера. Заемщик оформляет кредит, используя WMC кошелек, а затем необходимая сумма поступает на обычный WMZ кошелек от того, кто взялся выполнить заявку. У кредитора же на его WMID-кошельке отображаются долговые обязательства в размере выданного кредита плюс проценты по нему.
Каждая из сторон подписывает типовой договор, предложенный WMT для осуществления кредитных операций. Цифровая подпись, используемая в договоре, является аналогом собственноручной подписи. Она юридически значима. Также каждый кредитор имеет возможность наравне с типовым договором предложить заемщику подписать дополнительный договор, в котором отразится индивидуальный характер отношений этого кредитора и заемщика.
Второй сервис, предназначенный для осуществления займовых сделок – это долговой сервис WMT. Эта система позволяет устанавливать лимиты доверия (TL) для организации долговых отношений между пользователями системы WebMoney. Заимодавец устанавливает для своих клиентов лимит доверия, в котором обозначаются такие параметры как максимальная сумма займа, срок и порядок возврата займа и процентная ставка. Эти параметры регистрируются долговым сервисом, и заемщик обязан согласиться с условиями, прежде чем будет осуществлена передача средств. На основе данных по открытым лимитам доверия и объемам доступных средств каждому участнику системы устанавливается уровень доверия, на основе которого пользователям проще судить о деловых качествах друг друга. Когда сделка зарегистрирована в системе и осуществлена, по истечению срока договора с кошелька заемщика автоматически списываются средства в счет погашения долга. Если на кошельке недостаточно средств, тогда долг погашается за счет других участников системы, открывших лимит доверия этому заемщику.
Таким образом, в WebMoney Transfer предусмотрено целых две системы для осуществления займов: кредитная биржа и долговой сервис. Пользоваться же какой либо из них, или искать собственные способы поиска клиентов и заключения договоров кредитования каждый выбирает лично для себя.
Своим частным мнением о предложенных системах онлайн кредитования поделился Андрей Ганущак, веб-разработчик и онлайн кредитор со стажем (WMID: 538479028773).
- Расскажите, пожалуйста, как Вы пришли к онлайн кредитованию.
- По роду деятельности, я уже давно работаю с WebMoney, но на биржу кредитов внимание обратил лишь в конце 2006 года в поисках путей вложения электронной наличности.
- Каковы особенности кредитования в Вебмани?
- Онлайн кредитование – высокорисковое, но интересное вложение средств. Самый старый и популярный механизм кредитования – это биржа кредитов Вебмани. Здесь нет крупных банков с определенной линейкой кредитных продуктов. Каждый заемщик сам выставляет свою заявку на общее обозрение и ждет «своего» кредитора, которому подойдет для предоставления займа как заемщик, так и предложенные заемщиком условия: сумма, срок, процентная ставка. Таким образом, создается первоначальная конкуренция заемщиков за кредит между собой, что естественным путем ведет к увеличению предлагаемой процентной ставки до 6-12% в месяц.
- А есть ли механизмы, которые позволяют кредитору предложить заемщику свои условия кредитования, близкие к обычным банковским кредитным продуктам?
- Да, Вебмани открыли Долговой Сервис, который позволяет кредитору установить для каждого заемщика максимальную сумму займа, максимальный срок и процентную ставку. Что немаловажно, кредитор здесь может установить и порядок погашения займа: в конце срока, ежедневно, еженедельно или ежемесячно. После этого заемщик может в любой момент времени воспользоваться предоставленными средствами: получить необходимую сумму на нужный срок (не больше максимально установленного). Получается почти полный аналог кредитной карты с установленным лимитом овердрафта.
- Как Вы оцениваете риски при предоставлении займов через интернет?
- Риски большие. Если выдавать деньги по всем заявкам, которые появляются на кредитной бирже – все займы назад вы точно не получите.
- В таком случае расскажите, пожалуйста, о своих критериях оценки заемщика.
- Первый этап – идентификация заемщика: тот ли он, за кого себя выдает. Второй этап – оценка кредитоспособности заемщика. Для анализа используются как данные заемщика по работе с системой Вебмани, так и другие факторы: собственность в сети (домены, работающие проекты), его участие на профильных форумах, профили в различных социальных сетях, отзывы третьих лиц и другая открытая информация. Естественно, приятнее и полезнее работать с людьми, для которых деловая репутация, честь и доброе имя – не пустые звуки. А такие люди есть, и их много.
- Расскажите о системах скоринг оценки заемщиков? Используются ли они в онлайн кредитовании?
- Скоринг системы оценки кредитоспособности позволяют по формальным параметрам заемщика и накопленной статистической информации получить предварительное решение «да\нет». После чего принимается экспертное решение «да\нет».
Анализ по формальным признакам у всех кредиторов приблизительно одинаков, и, насколько я знаю, тоже проводится вручную. Нужного объема статистической информации пока тоже нет. Но подобные скоринг-системы уже разрабатываются. В одной из них принимаю самое непосредственное участие.
- Что, по Вашему мнению, будет дальше с онлайн кредитованием?
- Будет приход на рынок онлайн-кредитования крупных игроков, не обязательно банков. Будет увеличиваться конкуренция среди кредиторов за заемщиков. Будет предложение готовых кредитных продуктов под меньший процент. Другие электронные платежные системы введут свои механизмы кредитования. Вебмани к этому моменту, надеюсь, доработают свои механизмы кредитования с учетом наших разумных пожеланий.
Андрей Ганущак емко охарактеризовал кредитную биржу как систему, где спрос непосредственно формирует предложение. Он видит недостатки в существующей системе кредитования и активно принимает участие в ее совершенствовании. Прежде всего, разработки касаются скоринг систем оценки заемщиков, ведь высокие риски – главная на сегодняшний день проблема онлайн кредиторов.
Стратегии ведения кредитного бизнеса в сети
Подробнее рассказать о своем бизнесе согласился Владислав Линдер (WMID:719002620173). Он, подобно многим кредиторам представляет несколько иную схему кредитования, чем Захар Боул, предоставляя более мягкие критерии отбора для заемщика и оперируя при этом несколько меньшими суммами – в пределах нескольких сотен долларов.
- Скажите, как давно Вы в онлайн кредитовании и почему решили заняться этим делом?
- Первые шаги в этом направлении были сделаны после того, как я узнал о существовании биржи кредитов в декабре 2006 года. Для начала была предпринята попытка фактической оценки рисков данного вида онлайн бизнеса. Нами было выдано несколько десятков кредитов на маленькие суммы, и на основании этой статистики начала складываться приближенная математическая картина.
- Вы затронули интересную тему статистики по невозвращенным кредитам. Каков же был процент задолженностей? Каким должен быть процент по кредиту, чтобы покрыть эти расходы?
- Первый опыт показал статистику невозвратов на таком уровне, что вся деятельность принесла нулевую прибыль. Чтобы оценить наиболее точно уровень невозвратов, необходимо иметь статистическую выборку на более продолжительном интервале времени. В данное время эффективная процентная ставка находится в районе 5-6% в месяц, но, скорее всего, она будет неуклонно снижаться и встанет на один уровень с классическими банковскими кредитами.
- Помог ли Ваш опыт научиться избегать проблемных клиентов?
- Уметь предсказывать невозвраты равносильно умению предвидеть будущее. Полагаясь на свой опыт и знания можно только снизить этот процент до минимального значения.
- Вы берете залог при кредитовании? Какую роль играет доверие?
- Залог при выдаче кредита мы не берем, так как сейчас у нас установлен максимальный кредитный лимит для одного человека. Доверие - это основной фактор при построении любого бизнеса.
- Скажите, кто чаще всего пользуется Вашими услугами, и на что чаще всего направляются средства?
- Никогда не задавались подобным вопросом. У нас кредит сродни банковскому кредиту на общие нужды. В основном это, конечно же, вебмастера. Кредитованием обменников пока что не занимаемся.
- Как часто приходится отказывать в ссуде?
- Мы отклоняем около 5% заявок, если говорить о несоответствии заемщиков определенным критериям.
Владислав Линдер работает на кредитной бирже WebMoney. Операции с небольшими суммами и лояльное отношение к заемщикам – его деловая стратегия, которая, судя по всему, тоже оправдывает себя, но, видимо, ценой нервных клеток, ведь проблемных клиентов такие условия привлекают лучше всего. Есть, правда, в таком подходе и свой плюс: в случае невозвращенного займа убытки будут не столь болезненно ударять по бизнесу.
Существуют, однако, и кредиторы, которые предпочитают держаться в стороне от кредитной биржи WMT. Они ищут клиентов среди знакомых, а также путем размещения объявлений на форумах и тематических ресурсах. О своих методах немного рассказал Михаил Карпач (WMID: 205267022437) – представитель именно такого типа кредиторов.
- Вы предоставляете кредиты в частном порядке, не через биржу WMT. Хотелось бы, прежде всего, узнать, почему Вы выбрали именно такой вариант? Есть ли у биржи существенные недостатки, о которых Вы знаете?
- Да, большая часть выданных мною кредитов оформляется не через биржу WMT, а в частном порядке, что называется, под «честное слово». Именно так и выдано большинство моих кредитов – основываясь на доверии. Кредитую по большей части на форуме оптимизаторов, так как там я знаком со многими людьми уже не один год и доверие к ним большое. Следовательно, риск минимален. Недостатков же у биржи кредитов достаточно. В первую очередь, смущает несовершенный способ идентификации пользователей.
- На каких условиях кредитуете Вы? Кто чаще всего пользуется Вашими услугами?
- Я кредитую под 5-16% в месяц. Процентная ставка формируется исходя из уровня доверия к тому или иному заемщику. Чаще всего берут займ люди, занимающиеся созданием новых перспективных проектов в сети или же на личные нужды.
- Что Вы берете в качестве залога?
- В залог беру пока только доменные имена, представляющие какую-либо ценность.
- Как Вы думаете, будут ли снижаться средние процентные ставки онлайн кредитов?
- Безусловно, процент снижаться будет. Даже на данный момент средние ставки кредиторов несравнимы с теми, которые были год-два назад, когда цифры доходили до астрономических сумм в сотни процентов. Думаю, тенденция продлится и дальше.
- Как часто приходится отказывать в кредите? Что чаще всего служит причиной отказа потенциальному заемщику?
- В среднем 75% заявок я отклоняю. Причиной служит, прежде всего, отсутствие персонального аттестата. Смешно выглядит, когда анонимы просят выдать кредит на четырехзначные суммы под залог какого-нибудь ничем непримечательного домена.
- Как часто кредиты не возвращают и существуют ли способы решения этой проблемы?
- В начале моей деятельности процент невозвратов был достаточно высок. Это происходило из-за невнимательности, поверхностного изучения заемщика. На данный момент процент задолженностей снижается, так как по большей части выдаю кредиты проверенным людям и/или людям с кристально чистой кредитной историей.
Михаил Карпач своих клиентов находит самостоятельно, размещая объявления на различных сайтах. Как правило, подобный подход привлекает заемщиков, нуждающихся в средствах «на личные нужды». Многие из них не могут предоставить ни ликвидного в Интернете залога, ни подтвердить достоверность личных данных. Таким образом, основной задачей кредитора становится идентификация и отсеивание проблемных клиентов еще на стадии рассмотрения заявки.
Проблематика онлайн кредитования и виды на будущее
О том, какие изменения произошли и возможно произойдут в сфере онлайн кредитования, как войти в этот бизнес, и о рисках для заемщиков и кредиторов рассказал подробнее Михаил Гусев (WMID: 832301606996), известный в сети под ником MikleSoftTM. Он занимает вторую позицию в рейтинге кредиторов биржи WMT после Захара Боул и является одним из старейших участников бизнеса онлайн кредитования.
- Не могли бы Вы немного рассказать о том, какие изменения произошли с тех пор как Вы пришли в кредитный бизнес?
- Изменений пока мало. Технически биржа кредитов та же, а отличия в основном
касаются социальной части, т.е. заёмщики пробуют разные способы убеждения кредиторов – предлагают схемы инвестирования. Кредиторы же пытаются совершенствовать технологии скоринга для уменьшения своих потерь.
- В чем заключается основное отличие онлайн кредитования от оффлайнового?
- Онлайн - это не кредитование. Кредитовать по закону могут только банки! Мы даём взаймы (договор займа, лимит доверия). Подразумевается, что участвуют только физлица, т.е. как бы по-дружески.
- Скажите, ведя свой бизнес и расширяя его, на какие примеры Вы ровняетесь?
- Дело в том, что у меня достаточно много бизнесов разной тематики. Если говорить об онлайн бизнесе в целом, то для меня хороший пример - это создатели Google. Люди начали с нуля и стали первыми на планете за 10 лет. Это лучшая мировая динамика, которую я наблюдал. Теоретически тут всё не так уж и сложно - надо все лишь правильно угадать наиболее востребованные вещи в будущем и первым заняться этим прямо сейчас.
- Стратегии развития приходится придумывать самому от начала до конца?
- Стратегии кредитования на конкретной бирже - это фактически самообучение. Уход в минус должен только учить, а не вызывать раздражение. Впрочем, то же советуют гуру при игре, например, на рынке акций, и прочих высокорисковых рынках... Мой личный совет - идите на такие рынки только со свободным капиталом, от которого не зависит текущее обеспечение вас и вашей семьи, тогда всё будет хорошо. В любом случае такие рынки лучше, чем казино, ибо тут работает и ваш мозг. Говоря проще, игроки в карты при должной квалификации и начинающих соперниках имеют всегда больше шансов против обычной рулетки...
- Планируете ли Вы выходить на рынок именно потребительского кредитования?
- У нас с коллегами есть проект экспресс кредитования. Это не совсем то, но приближённо охватывает такую модель: давать почти всем маленькие суммы под завышенный процент в надежде, что вернёт долг хотя бы половина, и даже при таком раскладе мы выйдем в минимальную прибыль. Эта модель требует ещё математической проработки, но закон больших чисел на сегодня до конца не исследован даже ведущими математиками. А тут ещё примешивается и социально-непредсказуемая человеческая составляющая, когда человек может не заплатить, к примеру, просто потому что считает это неуместной честностью.
- Кредитор рискует тем, что займ может быть не возвращен. Существуют ли риски у заемщиков?
- В настоящий момент, к сожалению, минимальные... Если в прошлом веке люди в первую очередь опасались потерять честь, то теперь всё гораздо проще, люди привыкли обманывать. Любителям научной фантастики я советую прочитать трилогию Гарри Гаррисона про Эдем. Там человек, умеющий врать, как вид подавил гораздо более могущественную цивилизацию ящеров, которые были много разумнее, но врать не могли - грубо говоря, мозг их при этом сразу клинило.
- Каким должен быть заемщик, чтобы завоевать Ваше доверие?
- Не буду давать пищу для размышлений пирамидщикам и отвечу кратко - он должен быть очень умным, правильно описывать цели, стратегии, и т.д. В общем, я должен поверить в его идею, а для этого она должна быть действительно стоящей.
- Берете ли вы залоги под выдаваемые кредиты?
- У некоторых людей да. Как правило, потому что у меня появляется мысль, что они строят пирамиду в том или ином виде. Если я вижу, что они искренне уверены в прибыльности какой-то явно безумной затеи, вроде игры на бирже акций или форексе, но настаивают и готовы предложить ликвидный залог - почему бы нет? А вдруг они действительно нашли способ обойти очередной фундаментальный закон?
- С каким капиталом Вы считаете разумным входить на рынок онлайн кредитования?
- Это зависит от долгосрочных целей. Выйти можно и со 100 долларами, и тут
же потерять их, или в конце года сделать их них 200. Вопрос, как по мне, должен стоять несколько иначе. Планируете ли вы только с этого жить или хотя бы жить с этого на пенсии, и какие для этого нужны условия? Но на это я не отвечу, так на пенсии планирую жить на прибыль от многих бизнесов, а с государственной пенсии планирую разве что покупать корм рыбкам в своём аквариуме. Надеюсь, хоть на это её хватит
- Какие ошибки чаще всего допускают начинающие кредиторы?
- Жадность. Попав в сети опытного пирамидщика и получив пару выплат под супер процент, они далее вкладывают всё в надежде в момент разбогатеть и остаются ни с чем. Как бы ни были привлекательны проценты, надо, прежде всего, задаваться вопросами: на чём их можно получить, можно ли вообще, и как долго это может продолжаться.
- Каким Вы видите будущее отечественного онлайн кредитования?
- Смотря насколько заглядывать в будущее. Если кто-то смог бы предсказать изменение законодательства в долгосрочном тренде, цены бы ему не было.
- Как Вы думаете, могут ли банки составить конкуренцию нише онлайн кредитования, которую Вы представляете?
- На данном этапе нет, а о будущем говорить в этом секторе пока рано.
- Какие изменения должны для этого произойти?
- Увеличение объёма минимум в 10 раз при задолженностях не более принятых ныне в банковском кредитовании. В этом случае велика вероятность влияния представителей государства на банки с целью задавить/ограничить онлайн бизнес. Формальных предлогов масса: неконтролируемый ЦБ оборот, формальный уход от налогов, псевдотеневая параллельная экономика и много ещё чего можно придумать, если речь пойдёт о хорошем обороте.
- Допускаете ли Вы возможность, что всё-таки в итоге банки перехватят эстафету, и частным кредиторам придется заняться иным бизнесом?
- Вполне. Всё опять же зависит от законодательства, поэтому я диверсифицирую бизнес. Но если брать классические банки - они подходят очень консервативно. Понятие инновация для них если не пустой звук, то что-то очень непонятное! Если бы только банки занимались в этом мире кредитованием в том или ином виде, то мы бы могли не увидеть не только Google, но возможно даже и Miсrosoft. Все ведущие фирмы в ИТ отрасли поднялись быстро, на мой взгляд, не только благодаря каким-то передовым идеям и правильным видением будущего, но и тому, что в них в какой то момент поверили люди с аналогичным видением и были готовы вложить в эти идеи деньги.
Михаил Гусев уже давно работает на этом рынке и понимает, что в динамичном сетевом бизнесе главное, как ни банально, быть в нужном месте в нужное время. Он готовится к переменам рыночных условий и старается предупредить их заранее. Вероятно, именно это стало залогом его успеха в деле онлайн кредитования.
Подводя итоги
Итак, способов вести свой кредитный бизнес в сети существует несколько. Крупные организации, ориентирующиеся на потребительское кредитование, хорошо прижились на западе, постоянно расширяя круг клиентов и вступая в конкуренцию с банками. В наших законодательных рамках и специфических условиях потребительских нужд крупные кредитные онлайн компании вряд ли приживутся. Частные кредиторы уделяют больше внимания именно финансированию онлайн проектов, что делает онлайн кредитование схожим с сегментом экспресс кредитования или микрокредитования предпринимателей в банковском секторе. Большинство онлайн предпринимателей выбирает площадку биржи кредитов WMT или долговой сервис WMT как наиболее удобные и безопасные варианты совершения договоров займа, однако некоторые кредиторы ищут клиентов и среди знакомых, публикуя объявления о своем сервисе на форумах и других ресурсах. Как правило, в подобных условиях, когда узнать кредитную историю человека не так просто, процент отказов в кредитовании значительно повышается, а уровень просроченных задолженностей наоборот растет.
Можно сказать, что онлайн кредитование в странах постсоветского пространства развито весьма слабо по сравнению с зарубежными сетевыми кредитными организациями. Процентные ставки, хоть и стали более цивилизованными, но все равно превышают банковские в разы, составляя от 3 до 30 и более процентов ежемесячно. Сроки кредитования тоже весьма недолгие. Вся сумма кредита и процентов по нему, как правило, должна быть возвращена по окончанию срока кредитного договора. Все это приводит к тому, что онлайн кредитование сводится к ссуде денег на развитие сетевых проектов. Частные же лица, которые нуждаются в средствах на персональные покупки, пока что вынуждены обращаться в банк, ведь в большинстве случаев онлайн кредиты слишком дороги и неудобны для получения ссуды на личные нужды.
Увы, условия диктует не только техническая база в виде несовершенной онлайновой биржи кредитов, но и законодательство, которое зачастую ставит онлайн предпринимателей в полулегальные условия. Сравнительно недавно были предприняты попытки придания титульным знакам WebMoney официального статуса расчетных средств. Далее все зависит от того, каким боком повернется законодательная машина к Интернет кредиторам и онлайн бизнесу в целом. Возможно, получат поддержку частные предприниматели, однако более вероятен иной исход – банки, стремящиеся расширить круг потребителей своих продуктов, под патронажем государства возьмутся вплотную за сектор онлайн кредитования. Тут уж придется частным предпринимателям либо менять тактику, предоставляя кредиты под конкурентоспособные проценты, либо попросту посторонится. Но, как правильно подметил Михаил Гусев в своем интервью, способностью предсказывать будущее пока никто не обладает, поэтому пока мало кто задумывается о долгосрочных стратегиях онлайн кредитования, и пользуется теми преимуществами, которые пока что доступны. При этом, конечно, не стоит забывать диверсифицировать свой бизнес на случай неожиданных поворотов в законодательстве.
©Захар Боул & Светлана Чуприна
