Если вы близки к тому возрасту, когда уход на пенсию – это реальная перспектива, тогда вам стоит о многом подумать. Основываясь на опыте людей, я составил список из пяти тем, над которыми стоит задуматься в данной ситуации. Главное - понимать, что я указал лишь малую часть из тех вещей, которые вам действительно стоит обдумать.
Что вы собираетесь делать далее?
Вам кажется, что это легкий вопрос, не так ли? Например, вы можете заняться теми вещами, на которые у вас не хватало времени тогда, когда вы работали. Или же банально расслабиться и отдохнуть, начав уделять себе больше внимания. Все эти планы являются типичными, но, а что, если за 2 года пенсии вы выполните все данные планы, и затем просто начнете скучать? Именно в этот момент вы собьетесь с толку и отчаетесь. Имеется в виду, что в действительности, без необходимости вставать рано утром и идти на работу, у вас пропадает какой-либо стимул двигаться вперед, и со временем вы начнете унывать, после чего станете тратить время своей пенсии на дела, которые даже не планировали. Ни один человек не может назвать точные временные рамки, когда запланированное человеком будет воплощено в жизнь, но во всяком случае, если вы будете планировать свое будущее, то вышеперечисленные неприятные ситуации никогда не заденут вас. Если в старости вы хотите часто ходить на рыбалку или заниматься выращиванием овощей, то я скажу, что это звучит прекрасно. Если вы живете рядом с озером или рекой, то вы можете рыбачить, а если есть дача, то и начать заниматься сельским хозяйством в течение полугода, а может и больше... А что вы будете делать, когда наступит зима? Перелетите в теплые страны? Конечно, если это была часть вашего плана, то вы улетите без всяких трудностей. Но если вы уже (к примеру) как 3 года на пенсии, и не имея никакого плана решили купить дом в курортном городе, то велика вероятность того, что у вас появятся проблемы с реализацией цели…
Откуда будут браться деньги?
Это относительно несложный вопрос, и есть большое количество вариантов его реализации. Самая обычная ситуация для пары, которая вышла на пенсию приблизительно в одно и то же время – жить за счет пенсии, сбережений, и социальной защиты. Хорошо… жить за счёт чьей именно пенсии, и что будет, когда “кормилец” умрет? Будет ли вдовец/вдова получать помимо своей пенсии пенсию умершего супруга, или же только её часть? Какого рода могут быть сбережения? Если они выражены в национальной валюте или долларах, находятся ли они в качестве пенсионного страхования, может ли оставшийся в живых супруг пользоваться этими сбережениями как своим обычным бюджетом, или же они доступны только в виде выплат на похороны? Какой вид сбережений будет более выгоден для оставшегося в живых супруга? Если оба супруга принимают услуги социального обеспечения, тогда чьи полномочия будут шире, и как долго все это будет продолжаться, если один из них «уйдет»?
Давайте остановимся и отдышимся на минутку. Я сказал, что дам вам 5 вещей для обдумывания, но уже перечислил более 25-ти! Но не волнуйтесь, все это – мелкие пустяки, с которыми разобраться вам поможет ваш налоговый или пенсионный консультант, который точно знает все нюансы сложившихся ситуаций. Однако, очень важно быть уверенным, что ваш консультант на самом деле понимает всю ситуацию, знает всех людей, которые принимают участие в данной ситуации, и т.д. Таким образом, ваш консультант будет выполнять свою работу, и тем самым подготовит вас ко всем этим переменам.
Изменится ли ваша терпимость к частому изменению баланса счета после того, как вам перестанут платить зарплату?
Если вы собираетесь уходить на пенсию приблизительно через 10 лет или более, и ваш процент прибыли от инвестиций уже сейчас достиг отметки в семь процентов, а сама сумма инвестиций достаточно весомая, то выход на пенсию – это всего лишь мелочь. На самом деле, это то, что многие финансовые консультанты называют "идеалом стремлений". Скорее всего, вы и ваш консультант говорили о возможности изменчивости величины инвестиционного/банковского счета, возможно даже в отрицательном направлении, но это неплохая идея, если вы можете со временем восстановить прежнюю сумму счета.
Перемотав время на 20 лет вперед, мы увидим, что вы живете за счет этих счетов. Будете ли вы больше беспокоиться, увидев убыток по счету? Вы не можете дать точный ответ, но тем не менее, ваш ответ очевиден… Если вы рискуете уже сейчас, то скорее всего ваш риск будет еще выше к тому моменту, когда вы будете выходить на пенсию. Но если же вы не боитесь рисковать сейчас, и будете спокойны до тех пор, пока не увидите прибыль по счету в 10%, то я могу с уверенностью сказать, что у вас было намного больше других, более значимых поводов для волнений, например, даже в тот момент, когда у вас не было сил сидеть и работать не смотря на то, что конец вашего рабочего дня наступит еще совсем не скоро… Справедливо будет сказать, что вы не знаете как вести себя в других подобных ситуациях, и это одна из самых важных причин, почему вам стоит быть честным и откровенным со своим консультантом, когда вы строите планы, обсуждая вашу склонность к риску, ведь это намного лучше, чем менять планы (правила), пройдя уже пол пути...
Как близко ваш консультант к выходу на пенсию?
Вот сколько лет вашему консультанту? Статистика гласит, что вероятность того, что ему не менее 50.9 лет, достаточно велика, и примерно такая же вероятность того, что вашему консультант уже более 55-ти лет. И что же это нам говорит? Это нам говорит то, что ваш консультант тоже думает о выходе на пенсию. Давайте проведем такую аналогию: если вы вышли на пенсию в 62 года, и вы проживете еще 25 лет, тогда вам необходим человек, который поможет вам с вашими пенсионными планами и воплощением этих планов в жизнь до тех пор, пока вам не исполнится 87 лет (тогда, учитывая вышеперечисленные условия, вашей жизни наступит конец… Увы, правила - есть правила!).
Если же вы начали встречаться с вашим консультантом в 45 лет, и его/её возраст (с вероятностью в 43%) больше 55-ти лет, то на момент вашего последнего рабочего дня возраст вашего консультанта будет равен 72 годам. И это не означает, что не существует воистину хороших пожилых консультантов. Они существуют, конечно же существуют. Но вы и вправду думаете, что эти консультанты будут работать с вами, до тех пор, пока им не исполнится 97 лет? Я в этом сомневаюсь…
Финансовые консультанты тоже являются смертными. Они тоже усердно работают, с целью достичь определенного успеха, и в один прекрасный день они тоже выходят на пенсию - в точности, как и все остальные люди. Я не призываю вас прямо сейчас бежать и искать себе нового, молодого финансового консультанта. Вам просто следует поговорить со своим консультантом о его/её выходе на пенсию, и о том, кто дальше будет заниматься его/её бизнесом. Если вы с вашим консультантом примерно одного возраста и имеете схожее время выхода на пенсию, то вы должны узнать, кто первым: вы или ваш консультант выйдет на пенсию.
В качестве примечания хочется добавить, что если ваш консультант записал “в очередь на прием” еще кого-то, то вам не стоит ни о чем волноваться. Консультанты очень гордятся бизнесом, который они создали, и они также никогда не станут работать с неприятными для них людьми. Но все равно, лучше убедитесь, что вам заранее известны все планы вашего консультанта.
Что, если все закончится слишком рано?
Никто не любит говорить об этом, но не смотря на то, что в данный момент вы считаете себя неуязвимым, вы тоже когда-то умрете… Не стоит расстраиваться, ведь эта участь постигнет каждого из нас. В вашем сознании, вы скорее всего согласны с актуариями (специалисты по страховой математике), но вера в лучшее может заставить вас не задумываться об этом до глубокой старости. А что, если это произойдет завтра? Вы потратили лучшие годы своей жизни работая, откладывая деньги и планируя последние 25-30 лет своей жизни (в ваших планах они должны были быть идеальными), и тут… вас сбивает автобус. Вы хотите надеяться только на все самое лучшее, но учитывать худшие варианты развития событий – тоже очень важно.
Существует очень мало ситуаций, с которыми бы вам не помогло справиться правильно оформленное страхование жизни. Какое количество и какого рода страхование жизни вам необходимо? Поговорите со своим консультантом о ваших беспокойствах, и вы вдвоем сможете прийти к нужному решению. И если вы сделаете это как можно раньше, то вам больше никогда (в буквальном смысле, никогда) не придется думать об этом снова, ведь когда придет время выполнять вышеупомянутый план, вы уже будете мертвы…
На одном уровне по важности со страхованием жизни - оформление завещания на имущество. Опять же, вы кропотливо работали, чтобы заработать все эти деньги. Конечно же вы хотите быть уверенным, что после вашей смерти все эти деньги перейдут в руки к нужным людям, и что эти деньги будут использованы только с благими намерениями. Самым легким, и одновременно важным делом, которым вам стоит заняться в первую очередь – это убедиться в том, что в договоре по вашему инвестиционному счету, указаны верные получатели. Кроме того, адвокат может помочь вам с завещанием, а также он сможет убедить вас в том, что после вашей кончины, ваши деньги будут потрачены именно так, как вы захотите. Это имеет еще большее значение, если вы женаты; если вас и вашего супруга сбил автобус, то тогда как же будут разделены все ваши деньги; куда они будут перечислены, и кто не сможет их тратить?
Звучит так, будто вам предстоит выполнить множество работы, не так ли? Ну, именно по этой причине у вас есть финансовый консультант, налоговый консультант и адвокат, которых вы знаете, и которым вы доверяете. Постойте, что? У вас нет вышеперечисленных “помощников”? Ничего, это не большая проблема, ведь их не так уж и трудно найти. Поговорите со своими друзьями и семьей о том, к кому они обращаются, когда им нужен совет в данной области. Вы можете попытаться найти консультанта в вашем районе, а может даже в соседнем городе, но не стоит сильно рассчитывать на помощь Google в данном вопросе, потому как многие из представленных консультантов, просто хотят заработать на вас, а не помочь. После того, как вы хотя бы раз попадете в подобные взаимоотношения с консультантом, вы сразу поймете, что у вас столько невыполненной работы, сколько и планов на пенсию… Консультанты любят делать свою работу, потому они очень хороши в данной сфере, и в будущем вы будете чувствовать себя очень комфортно, понимая, что вы проведете свою пенсию так, как вы этого хотите.
-----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Автор: Kaneki
Авторские права на статью принадлежат MMGP.COM
Последнее редактирование:
