"Какую процентную ставку по кредиту можно считать подходящей?" - спросил Джереми Бенсам в своей книге "Защита ростовщичества" (Defence of Usury) в 1787 г. "Всё, что меньше 36%", - отвечают сегодня американские активисты, требующие ограничить мини-кредитование, или "деньги до зарплаты" (как часто называют эти услуги в Америке).
Когда Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB) 2 июня обнародует свои предложения по регулированию микрофинансовой индустрии, среди них не будет ограничения процентных ставок (дело в том, что создавший это агентство закон Додда-Франка запрещает подобные ограничения). Однако регулятор, скорее всего, введет новые более жесткие правила, которые могут привести к закрытию значительной части сектора.
Примерно 12 млн американцев ежегодно берут микрозаймы. Средний кредит составляет $350 и обходится заемщику в $15 каждые две недели за каждые $100. С этой процентной ставкой микрозаем в $100 может за год превратиться (с учетом всех процентов и сборов за пролонгацию) в долг в $3800, подсчитал британский журнал The Economist.
Согласно исследованию CFPB почти половина клиентов занимают или продлевают свой долг как минимум десять раз в год. Примерно половина из тех, кто оформляет кредит онлайн, должны оплатить еще и банковский сбор в $185, который автоматически добавляется к основной сумме кредита. В этих условиях, по словам главы Бюро по финансовой защите потребителей Ричарда Кордрея, многие заемщики очень быстро оказываются в долговой ловушке.
В прошлом году CFPB озвучило несколько предложений по улучшению ситуации на рынке микрозаймов, среди которых обязательная проверка платежеспособности заемщика и ограничение количества пролонгаций в год. Критики считают, что подобные правила заставят кредиторов отказывать многим заемщикам или вообще закрыть свой бизнес.
Согласно прогнозу профессора финансов Университета штата Миссисипи Томаса Миллера введение запрета на получение мини-кредита одному заемщику более шести раз в год (одно из возможных ограничений) приведет к уменьшению сектора на 60%.
Это негативно отразится на тех, кто больше всего нуждается в деньгах для оплаты непредвиденных расходов, таких как, например, замена сломанного бойлера. Люди, как правило, нуждаются в экстренных займах, так как у них нет сбережений, что также означает наличие низкого кредитного рейтинга. В этом случае у них нет другого варианта найти деньги (традиционный банк даже не будет рассматривать их заявку).
Многие штаты уже сегодня имеют законы о ростовщичестве, которые формально ограничивают процентные ставки. Так, в Нью-Йорке ставки по кредитам выше 25% считаются уголовным преступлением. Но большинство банков обходят это ограничение, кредитуя из офисов, которые находятся за пределами штата. Жители Нью-Йорка могут также занимать под 30% по кредитным карточкам, которые выпущены банками, скажем, из Юты.
Баснословно высокие процентные ставки по микрозаймам отражают высокие риски, а не просто желание обобрать заемщика. Исследование Федеральной корпорации по страхованию вкладов (другой финансовый регулятор) от 2005 г. обнаружило, что микрофинансовый бизнес, как правило, не очень прибыльный.
Профессор финансов Канзасского университета Боб Деянг сравнивает "деньги до зарплаты" с краткосрочной арендой автомобиля: если разделить все сборы на стоимость машины, то получите такую же "очень высокую процентную ставку".
Сенатор Элизабет Уоррен, усилия которой привели к выводам CFPB, давно требует, чтобы финансовые продукты регулировались точно так же, как, например, тостеры: те, что загораются слишком часто, должны быть запрещены.
Без всякого сомнения, люди, которые регулярно обращаются за кредитами в офисы микрокредитования для оплаты неожиданно возникших расходов, наносят себе финансовый ущерб. Проблема в том, что, пытаясь защитить самых уязвимых членов общества, можно легко уничтожать весь микрофинансовый сектор.
Источник
