Хотел бы высказать свои критерии о выдаче/отказе лимита заемщикам. Я давно работаю в области кредитования реальной наличностью (ломбард). На форуме зарегистрировался буквально на днях, хотя читаю его давненько. На виртуальные деньги перешел сравнительно недавно, считаю весьма перспективным направлением. Поскольку залога тут нет, то определяю все по следующим критериям (буду расписывать по пунктам ТС):
1. уровень БЛ - означает только, что заемщик давно и успешно работает с системой webmoney. И ничего больше.Если заемщик просит WM на развитие оффлайн-бизнеса (таких достаточно) и имеет БЛ=0, то это совершенно ни о чем не говорит. У меня уже есть несколько таких клиентов, и я их успешно кредитую. Я сам до недавнего времени имел БЛ=0. Интересно, если бы я попросил кредит или лимит доверия, много бы нашлось кредиторов?
2. Аттестаты. Хм, черный рынок аттестатов WM весьма развит. Меня поначалу это даже отпугнуло. Но если рассуждать статистически, то все не так уж и плохо. Совместно с остальными критериями персональный аттестат и выше дает неплохое представление о заемщике. Особенно, если вы его попросите предварительно занести в доверенные и открыть персональные данные аттестата.
3. Сумма. Тут все просто. Имеющаяся для оборота сумма приблизительно равномерно распределяется между заемщиками. Не совсем равномерно, но все же. Общий размер суммы инвестиций абсолютно не имеет никакого значения. Важно только количество заемщиков. Чем их больше, тем лучше. Уменьшаются риски по невозвратам и потери в абсолютном отношении. Хорошим показателем считаю 5-8% невозвратов при 1% в день. Обычно этот показатель ниже. Отдельной строкой стоят постоянные клиенты. Но они везде стоят отдельной строкой, не только в сфере кредитования.
4. Срок кредитования. Чем меньше срок, тем лучше. По двум причинам: а) Уменьшаются риски по невозврату, психология заемщика (по крайней мере в реале) такова, что беря деньги на большой срок при определенных обстоятельствах человек может "спрыгнуть" с займа. б). Сложный процент еще никто не отменял. кредит на месяц с условием 1% за 10 дней всегда больше чем 30% за 30 дней с выплатой в конце.
5. Выплата % в конце срока - нормальная практика в реальной жизни, если срок менее месяца. Но в принципе, выплата в конце срока для высокодоходного бизнеса - норма.
6. Проценты. Да... тут чем больше, тем приятнее и... страшнее.
Вообще, давать под 1% и выше мне уже страшновато. Хотя и рискую порой. Нормой считаю для беззалогового кредита 0,5%-0,8%. Меньше - не интересно, больше - опасно. И не потому что заемщик ненадежный, а в силу обстоятельств не каждый готов вернуть 200% за 3 месяца в случае непредвиденных обстоятельств (% с учетом суммы займа).
7. Сайт. Если заемщик работает в интернете, особенно в сфере кредитования, рекламы, дизайна, сайтостроительства и прочих трендовых штучек, то наличие качественного функционального сайта - хороший критерий отбора. Если человек развивает бизнес к примеру перепродажей трафика или вообще в оффлайне (хотя оффлайн нечасто дает 30% и более дохода в месяц, тут надо быть осторожным) - сайт может быть и попроще: визитка, бесплатный хостинг, страшноватый дизайн.
8. Человек. Да, я согласен с ТС, что общение даже посредством сообщений (ICQ, skype, QIP) дает хорошее представление о человеке. Грамотное письмо, адекватные ответы, отсутствие торопливости, увереннось в ответах - все влияет на решение о займе. Телефонное общение и личные встречи использую только для существенных сумм. Для меня на данном этапе это суммы от 2000 WMZ и более.
9. Документы. Для персональных аттестатов и выше абсолютно нет смысла просить сканы паспорта, можно только попросить открыть данные аттестата для просмотра. Это действительно если займ производится через сервис Debt. Там в договоре вы и так их получите.
И если они липовые, то вас ничто не спасет, кроме совести такого заемщика.
10. Поиск в интернете информации о заемщике. Да, есть смысл. Особенно, если заемщик плотно работает в интернете (по его утверждениям). Но обычно поиск по WMID ничего не дает. К сожалению. Вообще, у меня есть давняя идея - сайт с базой заемщиков и кредиторов виртуальной валюты. Кто отдал, кто нет. По типу кредитной истории реальных банков. Зашел, проверил, уменьшил риски.
Высказался
)
