Десять лет назад необанки, такие как Monzo, Starling и Revolut, сделали прорыв в финтех-индустрии, стремясь разрушить доминирование традиционных банков. Они предлагали бесшовный цифровой опыт, прозрачность и инновационные функции, такие как разделение счетов и уведомления о платежах в реальном времени. Несмотря на успех в установлении новых стандартов цифрового банкинга, их путь был отмечен как достижениями, так и проблемами.
Достижения необанков
Необанки добились значительных успехов в предоставлении мобильных банковских решений. Их интуитивно понятные интерфейсы, обновления в реальном времени и умные инструменты для управления личными финансами привлекли миллионы молодых клиентов. Функции, такие как мгновенная заморозка карт, разделение счетов и управление несколькими валютами, стали стандартами современного банкинга, заставив традиционные банки вкладывать значительные средства в цифровые платформы.
Появление необанков привело к значительному цифровому сдвигу в банковской индустрии. По данным UK Finance, доля взрослого населения Великобритании, использующего мобильные банковские приложения, выросла до 60% в 2023 году с 33% в 2015 году. Традиционные банки начали подражать цифровому подходу необанков, внедряя такие функции, как мгновенные уведомления и упрощенные интерфейсы.
Проблемы роста
Несмотря на успехи в привлечении клиентов, необанки сталкиваются с трудностями в достижении прибыльности. Рост процентных ставок и сокращение венчурного финансирования вынудили эти финтех-компании сосредоточиться на устойчивом получении доходов.
На данный момент только Starling получила прибыль, сообщив о прибыли до налогообложения в размере 195 миллионов фунтов стерлингов за год, закончившийся в марте 2023 года. Monzo и Revolut ожидают прибыльности в ближайших финансовых отчетах.
Необанки зависят от комиссий за транзакции и процентов по депозитам центрального банка, в отличие от традиционных банков, которые получают доход от кредитов и дополнительных продаж. Усилия по диверсификации в таких областях, как ипотека и пассивные инвестиции, все еще на ранних стадиях, что делает их уязвимыми на конкурентном рынке.
Борьба с мошенничеством
Быстрое привлечение клиентов часто превосходит способность необанков масштабировать меры по борьбе с финансовыми преступлениями, что приводит к одному из самых высоких показателей мошенничества в отрасли.
В 2022 году Monzo возместила только 6% претензий о мошенничестве по сравнению с 44% в Starling и 91% в Nationwide. Тщательный контроль со стороны регулирующих органов подчеркивает необходимость более строгих мер по соблюдению нормативных требований.
Борьба за первичные аккаунты
Хотя необанки привлекли миллионы пользователей, многие все еще полагаются на традиционные банки для получения зарплат и управления крупными транзакциями. Британские необанки владеют 8% личных текущих счетов, но только часть из них являются «первичными счетами», что приводит к снижению объемов транзакций и использования овердрафта.
Необанки исследуют альтернативные источники дохода. Starling лицензирует свою технологию для других компаний, Monzo расширяет свою деятельность в США, а Revolut диверсифицируется в такие области, как реклама и криптовалюта. Однако эти стратегии требуют значительных инвестиций и нормативной навигации.
Сотрудничество и будущее
Традиционные банки продолжают улучшать свои цифровые предложения, и аналитики предполагают, что сотрудничество между традиционными банками и финтех-компаниями может принести наибольшие выгоды. Сочетание гибкости финтеха с масштабом и опытом устоявшихся банков позволит удовлетворить растущие потребности клиентов. В конечном счете, основное влияние необанков заключается в подталкивании традиционных банков к инновациям.
Для того чтобы остаться актуальными, необанки должны совершенствовать свои бизнес-модели, улучшать меры по предотвращению мошенничества и продолжать внедрять инновации на все более переполненном рынке.
Их способность балансировать между ростом, соблюдением нормативных требований и прибыльностью определит, будут ли они эволюцией или революцией в банковской сфере.
по материалам
уникальность
