Артем Захаров1
Специалист
Банки против: так они дисциплинируют должников.
Минюст предлагает отнести штрафы за просроченные потребкредиты к последним платежам, следует из паспорта законопроекта на regulation.gov.ru. Сейчас закон о потребкредитовании устанавливает другую очередность погашения: сначала выплачивается задолженность по процентам и основному долгу, затем – неустойка, а после нее – проценты и сумма основного долга за текущий период. Далее идут иные платежи.
Минюст считает, что такой порядок ставит граждан в худшее положение по сравнению с предпринимателями. К последним применим общий порядок, предусмотренный Гражданским кодексом: требования по уплате неустойки не могут идти перед требованиями по погашению основного долга и процентов. «Я поддерживаю Минюст: потребителю выгоднее погасить сначала основной долг, чтобы не набежали лишние проценты, а только потом погасить штрафы. Положение потребителей в этом случае существенно улучшится», – говорит председатель совета Финпотребсоюза Игорь Костиков.
Банки против изменений, следует из письма Национального совета финансового рынка (НСФР), направленного в Минюст. В совет входят в том числе банки, специализирующиеся на потребкредитовании, следует из информации на его сайте. Председатель НСФР Андрей Емелин подтвердил отправку письма. Представитель Минюста в четверг вечером не смог предоставить комментарии.
Вопрос очередности погашения долго обсуждался еще во время разработки закона о потребительском кредите, вспоминает Емелин. Кроме того, добавляет он, летом 2016 г. депутат от «Справедливой России» Василий Швецов вносил законопроект с теми же изменениями – в январе он получил отрицательный отзыв профильного комитета и был отклонен Госдумой. Непонятно, почему именно эту норму пытаются исправить: никаких эксцессов в связи с ее применением не было, недоумевает он.
Если изменить очередность, заемщики начнут чаще вести себя недобросовестно – банк не сможет получить с должников неустойку даже в случае длительных просрочек, говорится в письме НСФР. Кроме того, кредитование предпринимателей существенно отличается: используется более широкий спектр обеспечительных мер – банковские гарантии, обеспечительные депозиты, безакцептное списание со счетов, в том числе открытых в других банках, и т. д., указано там же.
Опрошенные «Ведомостями» банки отказались официально комментировать предложение Минюста. «Традиционный способ обеспечения возвратности кредита – залог. А потребкредиты, как правило, без залога, и в таком случае используется неустойка. Если ее отнести в последнюю очередь, банки потеряют гарантированный способ возвратности кредита», – рассказывает сотрудник розничного банка, занимающийся проблемной задолженностью. Изменение очередности нежелательно, но кардинально ситуацию оно не изменит, мы проводили такую оценку, рассказывает член правления другого розничного банка. По его словам, штрафы – это весомый аргумент при взыскании проблемной задолженности, хотя есть заемщики, на которых не действуют даже штрафы, и не важно, в какую очередь они погашаются. Неустойка не только подталкивает клиентов погашать задолженность в сроки, но и компенсирует убытки банков, связанные с просрочкой такого исполнения, говорится в письме.
Источник "Ведомости">>
Минюст предлагает отнести штрафы за просроченные потребкредиты к последним платежам, следует из паспорта законопроекта на regulation.gov.ru. Сейчас закон о потребкредитовании устанавливает другую очередность погашения: сначала выплачивается задолженность по процентам и основному долгу, затем – неустойка, а после нее – проценты и сумма основного долга за текущий период. Далее идут иные платежи.
Минюст считает, что такой порядок ставит граждан в худшее положение по сравнению с предпринимателями. К последним применим общий порядок, предусмотренный Гражданским кодексом: требования по уплате неустойки не могут идти перед требованиями по погашению основного долга и процентов. «Я поддерживаю Минюст: потребителю выгоднее погасить сначала основной долг, чтобы не набежали лишние проценты, а только потом погасить штрафы. Положение потребителей в этом случае существенно улучшится», – говорит председатель совета Финпотребсоюза Игорь Костиков.
Банки против изменений, следует из письма Национального совета финансового рынка (НСФР), направленного в Минюст. В совет входят в том числе банки, специализирующиеся на потребкредитовании, следует из информации на его сайте. Председатель НСФР Андрей Емелин подтвердил отправку письма. Представитель Минюста в четверг вечером не смог предоставить комментарии.
Вопрос очередности погашения долго обсуждался еще во время разработки закона о потребительском кредите, вспоминает Емелин. Кроме того, добавляет он, летом 2016 г. депутат от «Справедливой России» Василий Швецов вносил законопроект с теми же изменениями – в январе он получил отрицательный отзыв профильного комитета и был отклонен Госдумой. Непонятно, почему именно эту норму пытаются исправить: никаких эксцессов в связи с ее применением не было, недоумевает он.
Если изменить очередность, заемщики начнут чаще вести себя недобросовестно – банк не сможет получить с должников неустойку даже в случае длительных просрочек, говорится в письме НСФР. Кроме того, кредитование предпринимателей существенно отличается: используется более широкий спектр обеспечительных мер – банковские гарантии, обеспечительные депозиты, безакцептное списание со счетов, в том числе открытых в других банках, и т. д., указано там же.
Опрошенные «Ведомостями» банки отказались официально комментировать предложение Минюста. «Традиционный способ обеспечения возвратности кредита – залог. А потребкредиты, как правило, без залога, и в таком случае используется неустойка. Если ее отнести в последнюю очередь, банки потеряют гарантированный способ возвратности кредита», – рассказывает сотрудник розничного банка, занимающийся проблемной задолженностью. Изменение очередности нежелательно, но кардинально ситуацию оно не изменит, мы проводили такую оценку, рассказывает член правления другого розничного банка. По его словам, штрафы – это весомый аргумент при взыскании проблемной задолженности, хотя есть заемщики, на которых не действуют даже штрафы, и не важно, в какую очередь они погашаются. Неустойка не только подталкивает клиентов погашать задолженность в сроки, но и компенсирует убытки банков, связанные с просрочкой такого исполнения, говорится в письме.
Источник "Ведомости">>
