Советы от Натальи Смирновой
1. Нужно срочно все накопления потратить, пока они не обесценились.
Безусловно, 3 телевизора, 2 компьютера, 10 планшетов – это очень круто, но помните одну простую вещь: если вы сейчас в панике истратите все сбережения в рублях, то в 2015 году вы можете столкнуться с тем, что при любых непредвиденных расходах вам нечем будет их оплатить. Скорее всего, нынешняя ситуация в экономике будет восстанавливаться не один месяц, и первое полугодие 2015 года точно будет непростым. Можно недосчитаться бонусов, кого-то могут уволить или сократить зарплату в целях оптимизации бизнеса. В то же время растет инфляция, и ваши расходы на жизнь в 2015 году будут выше. Если сейчас вы потратите все или большую часть сбережений, то в следующем году вы никак не защищены от любых непредвиденных расходов, от увольнения или сокращения зарплаты. Взять кредит? Ставки сильно выросли, и кредит будет «золотым». Или вам вообще его не дадут, т.к. банки сейчас тщательно будут подходить к оценке качества заемщика. Поэтому заначка нужна однозначно, а чтобы она не обесценилась – воспользуйтесь повышенными ставками по вкладам.
2. Надо срочно купить доллары и положить их дома/в ячейку.
Понимаю, доллар растет. Скорее всего, года через 2-3 ситуация более или менее нормализуется, и доллар будет дешевле, чем сейчас, но когда точно эту случиться, каким будет курс – не скажет никто. И гарантировать, что доллар 100% продолжит рост к рублю, — тоже мало кто сможет. Поэтому, если даже вы хотите переложиться в валюту, — валюту точно не стоит хранить дома/в ячейке, т.к. валюта тоже подвержена инфляции, пусть и меньшей. Ее вполне можно разместить хотя бы на вкладах в системообразующих банках в отношении которых принято решение о докапитализации (это банки с собственным капиталом свыше 100 млрд рублей: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк, ВТБ 24, Банк Москвы, Юникредит банк, Росбанк). Не верите российским банкам – размещайте капитал в зарубежных банках, но там процент крайне низкий, либо – в облигациях или структурных нотах, не основанных на российских облигациях.
3. Надо срочно купить золото.
Неправильно считать вложения в золото альтернативной рублевому депозиту, т.к. золото меняется в цене и может принести убыток клиенту, а сумма на вкладе останется неизменной, плюс к ней прибавятся гарантированные проценты. Да, курс валюты может снизиться, но не может быть ситуации, что вы положили на вклад 50 тыс., а сняли 20 тыс. (ситуацию отзыва лицензии и банкротства не берем, считаем, что сумма в рамках страхового возмещения). Поэтому некорректно говорить «вклад в рублях или золото». Корректнее золото рассматривать как один из вариантов инвестиций, помимо вкладов, где вклады используются как запас ликвидности. Иначе вам придется срочно продавать золото, чтобы профинансировать непредвиденные расходы, а в это время цена на золото может быть не самой лучшей.
И еще – надо еще выбрать подходящий вариант инвестиций в золото. Можно ведь накупить слитков, попасть на НДС 18%, который станет вашим гарантированным убытком на входе.
4. Надо вложиться в недвижимость.
Не дай бог еще и в ипотеку, тем более под текущий процент. Скорее всего, цены на недвижимость в первом полугодии 2015 года пойдут на спад, т.к. спрос явно сократится. Во-первых, наша экономика не выправится так быстро, маловероятен рост доходов, а из-за инфляции расходы на жизнь будут выше, т.е. свободных средств у людей будет меньше, поэтому покупательная способность населения будет ниже. За декабрь многие уже потратили все свои сбережения, в том числе закупая недвижимость, чтобы спастись от падения рубля, и на 1-ое полугодие накоплений у людей уже не останется в прежних размерах. Во-вторых, ставки по ипотеке сейчас высоки, плюс банки ужесточают требования к заемщикам, так что спрос со стороны ипотечников явно сократится. Плюс ко всему, у нас вводится налог на недвижимость, а также имущественный вычет при продаже теперь будет предоставляться при владении от 5 лет, и в договоре 1 млн. написать и уйти от налогов будет нельзя (цена в договоре будет сравниваться с кадастровой оценкой), поэтому ряд спекулянтов, которые покупают недвижимость с целью ее дальнейшей перепродажи, могут уйти с рынка. Так что спрос сократится, а сейчас очень много объектов, которые либо строится, либо уже достроены.
5. Надо быстрее погасить кредит, т.к. банк может в одностороннем порядке повысить ставку.
В ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что банк не может в одностороннем порядке изменить срок, ставку по кредиту, комиссии, либо изменить механизм их расчета по договорам с гражданами. В отличие от договоров с ИП и юрлицами, где прописано, что договор может предусматривать подобные изменения. Поэтому поддаваться панике не стоит. Другое дело, что, конечно, в период нестабильности лучше максимально снизить кредитную нагрузку, поэтому, если есть возможность, лучше гасить кредит досрочно. Но если это оставит вас без накоплений – это не лучшая идея.
Наталья Смирнова
Генеральный директор компании «Персональный советник»
1. Нужно срочно все накопления потратить, пока они не обесценились.
Безусловно, 3 телевизора, 2 компьютера, 10 планшетов – это очень круто, но помните одну простую вещь: если вы сейчас в панике истратите все сбережения в рублях, то в 2015 году вы можете столкнуться с тем, что при любых непредвиденных расходах вам нечем будет их оплатить. Скорее всего, нынешняя ситуация в экономике будет восстанавливаться не один месяц, и первое полугодие 2015 года точно будет непростым. Можно недосчитаться бонусов, кого-то могут уволить или сократить зарплату в целях оптимизации бизнеса. В то же время растет инфляция, и ваши расходы на жизнь в 2015 году будут выше. Если сейчас вы потратите все или большую часть сбережений, то в следующем году вы никак не защищены от любых непредвиденных расходов, от увольнения или сокращения зарплаты. Взять кредит? Ставки сильно выросли, и кредит будет «золотым». Или вам вообще его не дадут, т.к. банки сейчас тщательно будут подходить к оценке качества заемщика. Поэтому заначка нужна однозначно, а чтобы она не обесценилась – воспользуйтесь повышенными ставками по вкладам.
2. Надо срочно купить доллары и положить их дома/в ячейку.
Понимаю, доллар растет. Скорее всего, года через 2-3 ситуация более или менее нормализуется, и доллар будет дешевле, чем сейчас, но когда точно эту случиться, каким будет курс – не скажет никто. И гарантировать, что доллар 100% продолжит рост к рублю, — тоже мало кто сможет. Поэтому, если даже вы хотите переложиться в валюту, — валюту точно не стоит хранить дома/в ячейке, т.к. валюта тоже подвержена инфляции, пусть и меньшей. Ее вполне можно разместить хотя бы на вкладах в системообразующих банках в отношении которых принято решение о докапитализации (это банки с собственным капиталом свыше 100 млрд рублей: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк, ВТБ 24, Банк Москвы, Юникредит банк, Росбанк). Не верите российским банкам – размещайте капитал в зарубежных банках, но там процент крайне низкий, либо – в облигациях или структурных нотах, не основанных на российских облигациях.
3. Надо срочно купить золото.
Неправильно считать вложения в золото альтернативной рублевому депозиту, т.к. золото меняется в цене и может принести убыток клиенту, а сумма на вкладе останется неизменной, плюс к ней прибавятся гарантированные проценты. Да, курс валюты может снизиться, но не может быть ситуации, что вы положили на вклад 50 тыс., а сняли 20 тыс. (ситуацию отзыва лицензии и банкротства не берем, считаем, что сумма в рамках страхового возмещения). Поэтому некорректно говорить «вклад в рублях или золото». Корректнее золото рассматривать как один из вариантов инвестиций, помимо вкладов, где вклады используются как запас ликвидности. Иначе вам придется срочно продавать золото, чтобы профинансировать непредвиденные расходы, а в это время цена на золото может быть не самой лучшей.
И еще – надо еще выбрать подходящий вариант инвестиций в золото. Можно ведь накупить слитков, попасть на НДС 18%, который станет вашим гарантированным убытком на входе.
4. Надо вложиться в недвижимость.
Не дай бог еще и в ипотеку, тем более под текущий процент. Скорее всего, цены на недвижимость в первом полугодии 2015 года пойдут на спад, т.к. спрос явно сократится. Во-первых, наша экономика не выправится так быстро, маловероятен рост доходов, а из-за инфляции расходы на жизнь будут выше, т.е. свободных средств у людей будет меньше, поэтому покупательная способность населения будет ниже. За декабрь многие уже потратили все свои сбережения, в том числе закупая недвижимость, чтобы спастись от падения рубля, и на 1-ое полугодие накоплений у людей уже не останется в прежних размерах. Во-вторых, ставки по ипотеке сейчас высоки, плюс банки ужесточают требования к заемщикам, так что спрос со стороны ипотечников явно сократится. Плюс ко всему, у нас вводится налог на недвижимость, а также имущественный вычет при продаже теперь будет предоставляться при владении от 5 лет, и в договоре 1 млн. написать и уйти от налогов будет нельзя (цена в договоре будет сравниваться с кадастровой оценкой), поэтому ряд спекулянтов, которые покупают недвижимость с целью ее дальнейшей перепродажи, могут уйти с рынка. Так что спрос сократится, а сейчас очень много объектов, которые либо строится, либо уже достроены.
5. Надо быстрее погасить кредит, т.к. банк может в одностороннем порядке повысить ставку.
В ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что банк не может в одностороннем порядке изменить срок, ставку по кредиту, комиссии, либо изменить механизм их расчета по договорам с гражданами. В отличие от договоров с ИП и юрлицами, где прописано, что договор может предусматривать подобные изменения. Поэтому поддаваться панике не стоит. Другое дело, что, конечно, в период нестабильности лучше максимально снизить кредитную нагрузку, поэтому, если есть возможность, лучше гасить кредит досрочно. Но если это оставит вас без накоплений – это не лучшая идея.
Наталья Смирнова
Генеральный директор компании «Персональный советник»
