По подсчетам экспертов Sberbank CIB, в первой половине 2016 г. норма сбережений снизилась под влиянием сезонных факторов, но превысила уровни первой половины 2015 г. Население сейчас больше вкладывает в недвижимость и иностранную валюту. «В связи с этим мы ожидаем, что по итогам всего 2016 г. норма сбережений будет как минимум не ниже чем в 2015 г. (11,5%), и не исключаем, что она даже приблизится к 12%», — прогнозируют эксперты.
Фактически это означает, что кризис, снижение реальных доходов и серьезная долговая нагрузка заставили население бережнее обращаться с деньгами и повысили его финансовую грамотность. Это подтверждается как финансовыми показателями, так и непосредственной оценкой уровня знаний.
Закредитованные охранники
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), на основании данных от 3900 тыс. российских кредиторов (банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы), отмечает снижение долговой нагрузки российских заемщиков. При этом наиболее высокая текущая долговая нагрузка (отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу или PTI — payment to income) на начало октября текущего года по сравнению с аналогичным периодом 2015 г. была отмечена у работников охранных предприятий (30,8%), транспорта и логистики (28,5%), а также социальной сферы (26,9%). Самый низкий PTI в. свою очередь был зафиксирован в сфере «телекоммуникации и связь» (12,1%), «информационные технологии» (13,3%) и «маркетинг, реклама и PR» (19,9%).
Специалисты НБКИ отмечают, что самую высокую динамику снижения долговой нагрузки заемщиков по отраслям продемонстрировали сферы «телекоммуникации и связь» (-18,0 п.п.), «маркетинг, реклама и PR» (-14,1 п.п.) и «туризм и гостиничный бизнес» (-13,9 п.п.). Соответственно самое незначительное снижение PTI отмечено в следующих отраслях: «СМИ» (-4,2 п.п.), «строительство» (-5,7 п.п.) и «юриспруденция» (-5,9 п.п.).
говорит генеральный директор НБКИ Александр Викулин.
Финансовые знания
Что же касается уровня знаний, то в начале ноября Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) опубликовала результаты международного сравнительного исследования финансовой грамотности, которые лягут в основу доклада для встречи G20 в Гамбурге летом 2017 г.
В России это исследование было инициировано Минфином в рамках проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». Оператором был выбран Аналитический центр НАФИ.
Как сообщает НАФИ, оценка финансовых знаний населения проводилась в 30 странах, 17 из которых являются членами ОЭСР. Фокусные точки исследования — это имеющиеся у человека знания и установки в отношении финансов, а также практикуемое финансовое поведение. В итоговом рейтинге каждая страна — участница опроса могла получить максимум 21 балл, в который включены максимум 7 баллов по оценке финансовых знаний, 9 — по оценке поведения и 5 по оценке установок.
Как в Европе
По результатам исследования, средняя оценка финансовой грамотности по всем странам составила 13,2 балла из максимальных 21. В странах — участницах ОЭСР этот показатель оказался чуть-чуть выше и составил 13,7 балла. А Россия набрала 12,2 балла, заняв, таким образом, 25-е место из 30. Россия находится в одном диапазоне с восточно-европейскими странами, такими как Венгрия, Белоруссия, Польша.
Финансовые знания, установки и финансовое поведение оценивались набором соответствующих вопросов, в частности с помощью теста, включавшего задания на финансовую арифметику и на понимание ключевых финансовых терминов: инфляция, финансовые риски, диверсификация и т. п.
В среднем 56% взрослых в исследуемых странах набрали 5 баллов из 7 возможных (5 баллов считается минимальным уровнем). В странах — участницах ОЭСР таких 62%.
Меньше половины опрошенных набрали минимальный балл в одиннадцати странах: в Южной Африке, Малайзии, на Британских Виргинских островах, в Беларуси, Таиланде, Албании, России, Хорватии, Иордании, Великобритании и Бразилии. С другой стороны, особо выделяются Китай и Гонконг, где минимальный балл набрали 84% взрослых.
Пробелы в образовании
В целом по миру только 42% опрошенных смогли рассчитать сложный процент по вкладу (48% по всем странам — членам ОЭСР) и только 58% — простой процент (65% по странам — членам ОЭСР). Не более чем две трети опрошенных в среднем по странам информированы о том, что можно уменьшить инвестиционный риск при покупке разного вида акций, говорится в материалах НАФИ. По данным исследования, в России, Таиланде, Малайзии и на Британских Виргинских островах не более половины респондентов понимают значение понятия «диверсификация».
В нашей стране верные ответы на вопрос об изменении стоимости денег в определенный период времени дали 65%, о проценте выплат по кредиту — 88%, по расчету простых процентов — 48%, по расчету сложных процентов — 46%, по вопросу о риске — 78%, по вопросу о значении инфляции — 67%, по диверсификации — 41%.
Как пишут эксперты НАФИ, также финансовое поведение было изучено по четырем параметрам: планирование личного или семейного бюджета, способность к обдуманным покупкам, своевременная оплата счетов и поддержка положительного платежного баланса.
По всем странам 51% респондентов набрали минимальный балл (6 из 9, где 6 — минимальный уровень). Средняя цифра по странам ОЭСР немного выше — 54%, в России — 44%. Больше всего опрошенных набрали минимальный балл во Франции (85%). И меньше всего таковых оказалось в Венгрии (около четверти).
В целом 60% опрошенных во всех странах сообщили, что ведут семейный бюджет (57% в странах ОЭСР, в России — 50%), только 50% имеют долгосрочные цели и стараются их достигать (51% в странах ОЭСР и 46% в России). Среди тех, кто пользовался финансовыми продуктами в течение последних двух лет, только 44% сравнивали продукты разных компаний (46% в странах ОЭСР), 19% использовали независимую информацию при их выборе (20% в странах ОЭСР).
В среднем по странам 59% опрошенных активно сберегают (60% в странах ОЭСР). В Венгрии только 27% взрослых активно откладывают средства (против 69% опрошенных австрийцев и 84% норвежцев). В России — 55%.
В ряде стран существенная часть населения не могли свести концы с концами за последний год: в Таиланде таких людей насчитывается 64%, в Грузии — 61%, в Белоруссии — 57%, в Албании — 54% и в Турции — 50%. В России этот показатель находится на уровне 36%. Более того, в Таиланде (45%), Грузии (45%), Турции (42%), Албании (41%) и Белоруссии (41%) опрошенным приходилось занимать деньги, чтобы покрыть расходы (в России таких насчитывается 24%).
Отношение к деньгам
Исследование включало три утверждения, измерявших установки людей по отношению к деньгам и планированию будущего: стремление жить сегодняшним днем, баланс трат и сбережений и понимание функции денег в частной жизни.
В среднем 50% взрослых среди всех стран — участниц опроса набрали минимальный уровень по финансовым установкам (55% в странах ОЭСР и 40% в России).
В Иордании (27%), Гонконге и Китае (28%), а также в Польше (36%) опрошенные в большей степени продемонстрировали установку на долгосрочное планирование. И наоборот, не склонны к планированию в Албании (61%), Венгрии (59%), Португалии (63%), Канаде (64%), Норвегии (78%) и Новой Зеландии (70%). В России этот показатель — 45%.
Наибольшая доля не согласных с утверждением, что деньги нужны для того, чтобы их тратить, живут в Новой Зеландии (51%) и Канаде (32%). Меньше всего — в Грузии (7%), Гонконге и Китае (11%). В России несогласных 22%, отмечается в материалах исследования НАФИ.
поясняет Гузелия Имаева, генеральный директор Аналитического центра НАФИ.
