С-НТ, касательно Вашей апроксимации.
С точки зрения математики все так.
Но, как говорит СПМ, главное - психология.
Вы предполагаете, что люди будут снимать вклады после разморозки, а это не так. Это сделают только разумные и осторожные, а таких мало.
Вы посмотрите на Игоря Лукина. Он вложил какую-то мелочь, ну пусть даже штуку баксов. Накапает ему 3,7 килобакса. Он их снимет. Думаете он с ними в магазин побежит или в сбербанк отнесет? Ага, щас. Он их снова в МММ закинет. Да еще займет у всех, кого можно и тоже закинет...
МММ-2011 показала, что процентов 70-80 вложенцев ведут себя именно так.